Frei Tamás egykori műsorszlogenje jut eszembe, amit sokszor hallhattunk egykor a nagy sikerű Dosszié című műsor kapcsán! Ugye mindenki emlékszik: " a világ és ami mögötte van..."

Az emberek tisztában vannak sokféle pénzügyi eszköz tartalmi jelentésével! Tudják mi az, hogy hitel, mi a bankbetét, mi egy biztosítás, talán már a befektetési alapokról, befektetési eszközalapokról is sokaknak van fogalmuk, vagy tudják sokan, hogy a TBSZ nem valami betegségnek a neve! De valószínűleg már kevesebben mélyednek bele abba, hogy mit jelentenek az olyan fogalmak, mint az EBKM, vagy a THM és ehhez hasonlók!

Úgy gondolom jó ha ezekről is többet hallunk és tisztábban látunk!

Mi a THM? Teljes hiteldíjmutató:

A banki hitelreklámok, illetve a rém drága gyorskölcsönt folyósító cégek hirdetésében ez a mutató tartozik a gyorsan elhadart szöveg kategóriájába! Pont úgy, mint a gyógyszerreklámoknál a kockázatokra és mellékhatásokra figyelmeztető kötelező mondat! Pedig egy hitel kapcsán ez az egyik legfontosabb dolog amire figyelnünk kéne, hogy mennyi is az a titokzatos THM, vagyis mennyi is a teljes díja a hitelnek?! A THM tulajdonképpen egy százalékszám, amely azt fejezi ki, hogy ha a hitel összes költségét kizárólag egyetlen kamatszámmal fejeznénk ki, mekkora is lenne ez a kamat. Pontosabban a THM azt mutatja meg, hogy a felvett összegnél hány százalékkal fogunk nagyobbat visszafizetni a hitel teljes futamideje alatt. Általánosságban elmondhatjuk továbbá, hogy egy THM annál magasabb, minél kisebb a hitelösszeg, gyakoribb a törlesztés, illetve rövidebb a futamidő!

A THM elsősorban a következő költségeket foglalja magában:

- kamat

- kezelési költség

- hitelbírálati díj

- folyósítási járulék

- szerződéskötési díj

- értékbecslési díj

Azonban azt is érdemes még tudni, hogy bizonyos egyéb járulékos költségeket nem tartalmaz ez a mutató:ilyen a késedelmi kamat, a közjegyzői díj és a futamidő hosszabbítás költsége. A szerződés megkötése előtt célszerű rákérdezni ezek mértékére is! Azt ugyancsak érdemes tudni, hogy a banki ajánlatokon szerepló THM mutatók egy adott összeg ( 5 000 000 Ft) és adott futamidő (20 év) figyelembevételével vannak kalkulálva! Tehát amikor Ön hitelt vesz fel, akkor érdemes a konkrét összegre kiszámoltatnia az aktuális THM-et! Persze eltérések lehetnek egy devizahitel esetében, és attól függően is a THM-hez képest, hogy fix-, vagy éppen változó kamatozású hitelről beszélünk-e?

Magyarországon egy időben nagy " divat" volt az áruhitel, ezt jól el lehetett adni azzal, hogy 0% a kamata, csak sokszor elfelejtették közölni azt, hogy a 0% kamat mellett van egy horror összegű THM! Ha nulla százalék a kamat és nulla százalék a THM ( ez azért ritka), hiszen kinek érné meg ingyen kölcsönözni, esetleg a kereskedőt kivéve, aki fel akarja pörgetni a forgalmát, az adott esetben, de csak, ha nagyon szükséges!!!!! lehet egy jó választás! Én mint tanácsadó ennek ellenére azt javaslom, hogy vásárolni akkor vásároljunk, ha megvan a pénzünk arra az eszközre amit kinéztünk magunknak! Ne adósítsuk el feleslegesen magunkat! Gyűjtögessük inkább a pénzünket, mert holnap is lesz akció és a kereskedők újra meg újra el akarják majd adni készleteiket!

Hitelek esetében pedig kérjük ki egy hitelspecialista segítségét, ha sokan azt mondják nem tudok hosszútávra elköteleződni egy megtakarítási programmal, akkor miért éri meg valóban elköteleződni egy hitel tekintetében, főleg egy olyan hitel esetén, ami mondjuk a piaci kínálatból adott esetben nem is a legjobb választás! A hitel nem ördögtől való pénzügyi eszköz, de egy jó választással sok maradhat a saját pénztárcánkban!

A másik ilyen kozmikus fogalom az EBKM:

Mit mutat az EBKM? Egységesített betéti kamatláb mutató

A betétekre nem csak kamat jár, hanem a kezeléséért a bank különböző díjakat, jutalékokat is felszámíthat. Mivel ezek csökkentik a betét hozamát, a tényleges hozam tehát kisebb lehet, mint a bank által ígért kamat. Az EBKM ezeket a levonásokat is tartalmazza. Ebből tudjuk meg egy-egy betét nettó hozamát! Így összehasonlíthatjuk egymással a bankok kamatígéreteit. A bankok a technikai könnyebbség kedvéért a kamatokat 360 napra vetítve számolják, viszont egy év az 365 napból áll jellemzően! Így a fennmaradó 5 nap nyomán magasabb kamatlábat kapunk a 360 naphoz képest! Van ennek kiszámítására egy horrorisztikus képlet, de lényegében ami egy befektetőt érdekelhet az annyi igazából, hogy egy betétlekötésnél annál nagyobb lesz a hozamunk, minél nagyobb értéket mutat az EBKM éves szintre vetítve! A betétkamatoknál tehát érdemes erre  a mutatóra összpontosítani!

Mi az EHM? Egységesített értékpapírhozam mutató

Az olyan hitelviszonyt megtestesítő értékpapíroknál, amelyeknél a kibocsátó előre jelzi a kamat mértékét, meg kell határozni az egységesített értékpapír hozam mutatót (röviden EHM-et) is. Mivel  az EHM-et is egységes, előre rögzített és meghatározott módon kell a bankoknak, befektetési alapkezelőknek kiszámítaniuk, az egységesített értékpapír hozam mutató is olyan érték, amely segít az egyes pénzintézetek által kínált szolgáltatások összehasonlításában. Az EHM is évesítetten, 365 napra vetítve jelzi a hozam mértékét. Az EHM csak a ténylegesen jóváírandó összeget tartalmazza, így ha a kifizetendő hozamot bármilyen jogcímen ( jutalékok, egyéb díjak) levonás terheli, kivéve a kamatadó-fizetési kötelezettséget, azt a hozamösszeg nem foglalja magában.

Mielőtt dönt – a termékek közzétett EHM értékeinek összehasonlításán túl – fordítson külön figyelmet, hogy az értékpapírt kibocsátó intézmény (pl. bank vagy befektetési szolgáltató) megbízható-e, rendelkezik-e felügyeleti engedéllyel, vagy a tevékenységre amit végez van-e jogosultsága? A PSZÁF jogutódja az MNB honlapján ezekkel kapcsolatosan talál eligazítást! Rengeteg " kókler" cég tevékenykedik sajnos a pénz-, és tőkepiacon, álomhozamok ígéretéve igyekeznek elcsábítani maguk számára az ügyfeleket! Nagy hozamok láttán már gyanakodjunk! Csodák nincsenek a pénzpiacon sem! Egy nagy vállalat évtizedes jelenléte már sok tekintetben biztató lehet, de ha valamiféle kétségeink vannak, akkor menjünk fel az MNB ( Magyar Nemzeti Bank) honlapjára és olvassunk utána a cégnek, amivel kapcsolatba kerülünk! Az interneten sok marhaságot lehet olvasni, pro és kontra egyaránt a különböző cégekről, hiszen a piaci verseny itt sem kíméletes! Érdemes tehát egy hiteles, törvényileg szabályozott oldalon utánanézni a cégeknek, vagy adott esetben a pénzügyi közvetítőnek, akivel kapcsolatba kerülünk! 

Ez a link segítheti Önt ebben:

http://felugyelet.mnb.hu/bal_menu/piaci_szereplok/kereso/kereses

Persze elég kacifántos a keresési felület, kell némi idő, mire az ember kiigazodik a használatában!

Mi a TKM? Teljes Költségmutató

A Magyar Biztosítók Szövetsége (MABISZ) a Pénzügyi Szervezetek Állami Felügyelete ( jelenleg már az MNB látja el ezt a feladatot) bevonásával és támogatásával összeállította TKM (Teljes Költségmutató) szabályzatát a biztosítási piac iránti fogyasztói bizalom erősítése és fenntartása céljából. Az egységes mutató a befektetési egységekhez kötött, élet- és nyugdíjbiztosítások költség szempontú összehasonlítását segíti elő. Ezen pénzügyi megoldások tekintetében azonban nemcsak a költségmutató lényeges szempont, hanem arra is nagyon kell figyelni milyen eszközalapok állnak a megoldás mögött! Persze a TKM mértéke is nagyon változatos képet mutat, vannak egészen alacsony, és horror magas TKM-el rendelkező szerződések! Ezért ilyen szerződéseket sosem vegyünk, csak tanácsadó segítségével! ( Pedig egy csekk feladásakor is megkínálnak gyakorta ilyen ajánlattal)! Az ilyen szerződések mögött különféle kockázatú befektetési eszközalapok állnak, amik hasonlóak a befektetési alapokhoz! Komolyabb társaságok szerződéseiben 15- 20, de akár 30 ilyen eszközalap áll rendelkezésre, amiből tudunk válogatni. Ami óriási előny egy sima befektetési alaphoz képest, hogy egy sima befektetési alap esetén az átváltás alkalmával általában minden alkalommal ki kell fizetnünk az adóterhet, ha váltani óhajtunk! ( Meg vannak egyéb költségek is, amikről szívesen hallgatnak, egy bankban, ha ilyet kínálnak nekünk!) Az említett szerződésekben ezt adómentesen, és évente többször is költségmentesen megtehetjük!  Nem olyan bonyolultak ezek a megoldások, mint ahogyan sokan ezt gondolják róla! Persze fontos megérteni a működésüket, és hasznos, ha van egy tanácsadónk akiknek a javaslatait megfontolva tudunk dönteni! Kis pénzből jelentős tőkét építhetünk fel ezeken keresztül, ismerni kell a "játékszabályokat" és a működési elvet! Tudni kell, ezek közép- és hosszútávú programok leginkább! Léteznek egyösszegű és folyamatos megtakarítási programok is! Megfelelően használva jelentős kamatadó kedvezményt, vagy mentességet tudunk velük elérni! De csak olyan egyéneknek való, akik valóban felelősen és felnőttként képesek a pénzügyeikhez hozzáállni, azaz terveznek, nemcsak éppen a pillanatnyi hangulatuk határozza meg pénzügyi döntéseiket! Egy jó TKM-el rendelkező és jó eszközalapokkal!!!! bíró, akár jelentős bónuszokat is tartalmazó befektetési életbiztosítás, amely mellett a korrekt!!!! tanácsadói segítséget is igénybe veszi az ügyfél, a legjobb piaci megoldások egyike lehet! Honnan tudom? Mert nekem is volt, és van ma is!  Persze nem igényel ez napi odafigyelést, de évente egyszer kétszer érdemes kicsit rendezgetni az eszközalapokat! Kisemberként elérhetünk  el ezekkel olyan piacokat, amik korábban csak a nagy befektetők információi alapján és pénztárcája szerint volt elérhető! Ha Ön rendelkezik ilyen szerződéssel, de nem  kereste fel senki jó ideje, hogy áttekintsék a szerződést, írjon bátran, és megnézzük mit tehetünk a legjobb eredmény érdekében!

Azt hiszem csak a legfontosabb költségmutatókat emeltem ki, amikkel leggyakrabban találkozik az ember utcai hirdetésekben,  talán a saját szerződéseiben! Szeretném eloszlatni azért annak a démonát, hogy a pénzügyi szolgáltatók az emberek ellenségei! Igaz senki nem dolgozik a piacon ingyen, az is igaz nem mindig az a legjobb, ami a legolcsóbb, mint a kereskedelem más területein sem! Az is tény sok pénz maradhatna sokak zsebében, ha többször vennék igénybe független szakértők segítségét! A "bankos kisasszony" mindig a saját ajánlatait adja el a legjobbként! A vidéki Takarékszövetkezetek ajánlatainál, néhány kilométerrel odébb, -ebben, a gyenge banki kamatokat kínáló környezetben is van jobb-, mondjuk egy megyeszékhelyen!  Nem biztos, hogy az a legjobb hitel, amit a legtöbbet reklámoznak! Nem biztos, hogy egy postai alkalmazott ( sokat dolgoznak, és el kell adniuk sajnos, szóval megértem őket!!!!!) tudja azt, melyik számunkra a legkedvezőbb nyugdíj megtakarítás! Az akciós számlavezetés során sem biztos, hogy szükségünk van egy hitelkártyára, vagy egy befektetési kártyára! A kapcsolt termékekben sok esetben van valami csavar! Tájékozódjunk! Nem a megszokásaink, a szomszéd tanácsa, az internet megbízhatatlan fórumai határozzák meg pénzügyi döntéseinket! Ennek a blognak is az a célja, hogy tájékoztasson, láttassa, hogy nemcsak a bankbetét létezik! Hogy azért a pénzpiac, a tőkepiac kicsit bonyolultabb annál, mint amit gondolunk felőle! Bonyolultabb, de nem megtanulhatatlan, nem átláthatatlan! Csupán tudnunk kell, mit kell néznünk, mire kell figyelnünk, hogy mi a duma, a marketing! 

Ebben a szellemben írok majd legközelebb a befektetési alapokról! 

Ha kérdése van tegye fel, ha hozzá kíván szólni tegye meg bátran! Ha személyes információra, vagy támogatásra van szüksége bármiben, akkor pedig jelentkezzen be egy személyes konzultációra, amivel semmire nem kötelezi el magát pénzügyileg, meg egyébként sem!