Boldog Újévet Mindenkinek!

Régen írtam már bejegyzést, de nagyon sok munka zajlott az ősz folyamán. Rossz és drága elszámolással érintett hitelek kiváltása. Ahol erre nem volt mód, ott egy jövőbeni előtörlesztésre való felkészülés beindítása. Majd a késő ősz az adójóváírások lehetőségének a kihasználásával telt a nyugdíjcélú megtakarításokkal kapcsolatosan.

Karácsony előtt kaptuk a hírt, hogy kibővítik a CSOK ( Családok Otthonteremtési Kedvezményének ) a lehetőségét, ami újból aktualitást adott annak, hogy erről én is készítsek egy kis összefoglalást.

Nos lássuk akkor a részleteket:

/ A bejegyzés hosszú, de maga a program is eléggé bonyolult, így érdemes alaposan átrágnia magát az érdeklődőknek rajta. Igyekeztem a már pontosított szempontokat is belevenni, hogy valamennyire komplett és naprakész átláthatóságot biztosítson a tájékozódni akaróknak./

                                          /kép forrása: google/

2015. július 01. napjától igényelhető a Családok Otthonteremtési Kedvezménye, 2016. január 01. napjától igényelhető a „10+10 CSOK”, amely a legalább 3 gyermekes ( meglévő és vállalt gyermekek is), új lakáscélt megvalósító családoknak ad lehetőséget a 10 millió Ft összegű CSOK igénylésére.  Mellé lehetőség nyílik legfeljebb 10 millió Ft összegű, kedvező kamatozású kamattámogatott hitel igénybevételére is.

1.) A feltételrendszer

A CSOK igényelhető:

• minimum egy gyermek vállalása mellet ( terhesség betöltött 24. hetét követően magzat, vagy ikermagzat után is igényelhető a támogatás)
• Használta lakás vásárlásra, bővítésre
• Új lakás vásárlásra, építésre
• Minimum 40 négyzetméter hasznos alapterületű
• Energetikai tanúsítvánnyal rendelkező ingatlanokkal kapcsolatos célokra.
• Támogatási összeg:  550 000  Ft-  2 750 000 Ft                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                   

 A "10+10" CSOK igényelhető:

• minimum 3 gyermek vállalása mellet ( terhesség betöltött 24. hetét követően magzat, vagy ikermagzat után is igényelhető a támogatás)
• Új lakás vásárlására
• Új lakás építésére
• Hasznos alapterület legalább 60 négyzetméter, egylakásos lakóépület esetén minimum 90 négyzetméter
• Energetikai tanúsítvánnyal rendelkező ingatlannal kapcsolatos célokra
• Támogatási összeg:  10.000.000 Ft
•  „10+10 CSOK” mellé kedvezményes kamatozású, legfeljebb 10 millió Ft összegű kamattámogatott hitel igényelhető. A kamattámogatott hitel 5 éves kamatperiódussal igényelhető, a kamattámogatás időtartama 25 év.

Összegezve a CSOK a következő lakáscélokra vehető igénybe:

• legalább komfortos használt lakás vásárlásához
• legalább komfortos (vagy a bővítést követően komfortossá váló) meglévő, használt lakás bővítéséhez
• 2008. július 01-én, vagy azt követően kiadott használatbavételi engedéllyel, vagy a használatbavétel tudomásulvételét igazoló hatósági bizonyítvánnyal rendelkező új, összkomfortos lakás vásárlásához
• 2008. július 01-én, vagy azt követően kiadott építési engedéllyel rendelkező új, összkomfortos lakás építéséhez

Kik után vehető igénybe a kedvezmény?

Az igénylővel közös háztartásban élő, általa eltartott és a felépített, bővített vagy megvásárolt lakásba vele együtt beköltöző vér szerinti vagy örökbefogadott gyermeke után, vagy a fiatal házaspár - meglévő gyermekei számától függetlenül – legfeljebb két születendő gyermek vállalása esetén.

Gyermek az, aki  az igénylő eltartottja,  a 20. életévét még nem töltötte be, vagy a 20. életévét már betöltötte, de felsőoktatási intézmény nappali tagozatos tanulója és a 25. életévét még nem töltötte be, vagy a 20. életévét már betöltötte, de megváltozott munkaképességű személy és ez az állapota legalább egy éve tart, vagy egy év alatt előreláthatóan nem szűnik meg.

Fontos, hogy a kedvezmény egy gyermek után, csak egyszer vehető igénybe, amibe beleszámítanak a törvény szerinti, korábbi, lakáscélú, vissza nem térítendő állami támogatások is.

Személyi feltételek:

Értelemszerűen a "10+10" CSOK igénylők nem szerepelhetnek a KHR listán ( korábbi BÁR lista), vagyis ha hitelük van, akkor azokat rendszeresen fizetniük kell. A KHR-ben  minden pénzintézettől felvett hitel szerepel, a lakástól a gépjárműn át a folyószámlahitelig. Jelentős nem fizetésnek, késedelemnek tekinthető, ha a késedelem legalább 3 hónapig folyamatosan fennáll, és összege meghaladja a késés kezdetekor érvényes legalacsonyabb minimálbér összegét.

OEP igazolás: Legalább 6 hónapos folyamatos TB biztosítotti jogviszonnyal kell rendelkezni az egészségbiztosítás nyilvántartásában – házastársak vagy élettársak esetén elegendő az egyik félnek. A benyújtás napját megelőző 180 napos időtartamnak jogviszonyban töltött időnek kell minősülnie (közfoglalkoztatás nem érthető bele). Külföldi munkaviszony általi biztosítottság is elfogadható természetesen.  A "10+10" CSOK igénylése esetén a 2 éves TB biztosítotti jogviszonyt is igazolni kell tudni, ahol természetesen szintén nem kizárt a külföldi munkavállalásból származó igazolhatóság.

NAV igazolás: Vagyis az igénylőknek nem lehet adó és vámtartozása. Ha ilyen tartozás fennáll, akkor azt érdemes még az igénylést megelőzően rendezni.

Erkölcsi bizonyítvány

Legalább egy egyik fél legyen 40 év alatti. Ha ez teljesül, akkor mindenből igényelhetjük a maximálisat akkor is, ha jelen pillanatban még egy gyerekünk sincs, vagy kevesebb van mint három.   

Három meglévő gyermek esetén már nem áll fenn ez az életkorbeli korlátozás.

2.) A támogatási összegek:

Hogy tisztán és világosan lássuk, milyen összegek igényelhetőek, meg kell különböztetnünk azt, hogy használt lakás vásárlásról, vagy bővítésről beszélünk-e, vagy pedig új lakás építéséről és bővítéséről beszélünk. Ugyanakkor, az igénybe vehető CSOK összege függ a meglévő eltartott és/vagy a vállalt gyermekek együttes számától, valamint a lakás hasznos alapterületétől.

Minimális hasznos alapterület kiszámítása: 

http://net.jogtar.hu/jr/gen/hjegy_doc.cgi?docid=99700253.KOR   Ezen a linken olvashatunk a pontos szabályozásról.

Az összes eltartott és vállalt gyermek száma alapján kell meghatározni beleértve azokat is, akik után korábban már igénybevételre kerültek támogatások. A CSOK összeg meghatározásánál figyelmen kívül kell hagyni azokat a gyermekeket, akik után az egyéb lakáscélú állami támogatásokról szóló jogszabályok (a lakáscélú támogatásokról szóló 106/1988. (XII.26.) MT rendelet, a lakáscélú állami támogatásokról szóló 12/2001. (I.31.) Kormány rendelet), valamint e Rendelet alapján vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatást már igénybe vettek.

Használt lakás vásárlásra, bővítésre:

Használt lakások esetén továbbra is megvannak a lakásvételárát érintő korlátozások. Ez azt jelenti, hogy egy négyzetméter használt lakás legfeljebb 350 ezer forintba kerülhet.

Budapesten legfeljebb 35 millióért, közép-magyarországi városban legfeljebb 28 millióért, egyéb közép-magyarországi településen legfeljebb 23 millió forintért vásárolhatunk.

Dunántúli megyeszékhelyen 28 millió, egyéb dunántúli városban 23 millió forint a maximum, míg a kisebb településeken 18 millió forint. Az alföldi és északi részen a megyeszékhelyeken 25 millió forint a felső korlát, egyéb városokban 19, kisebb településeken 16 millió.

       / kép  forrása: FHB/ 

 Új lakás vásárlásra, építésre:

Új lakás esetén nincsenek területi és árbéli korlátozások, szemben a használt lakásokra vonatkozó, föntebb említett szabályokkal.

 A képlet itt teljesen egyszerű:

-  gyermek esetén 600.000 Ft

- két gyermek esetén 2.600.000 Ft

- három vagy több gyermek esetén 10.000.000 Ft. az elnyerhető támogatás összege. 

3.)A támogatott és megszerzett ingatlanra vonatkozó alapvető szabályozások:

Mint mondottam, csak használt lakással kapcsolatban vannak vételári korlátozások, az új lakásokkal kapcsolatosan ilyenek nincsenek.

Fontos, hogy CSOK-ot olyan személy igényelhet, akinek a kérelem benyújtásának időpontjában saját magának, házastársának, élettársának és gyermekének, valamint a vele együtt költöző családtagjainak lakástulajdona nincs. (Ami nem minősül annak: hétvégi ház, üdülő, telek, tanya, gyümölcsös, valamint lakáscsere esetén a csereszerződés tárgyát képező, bővítés esetén pedig a bővíteni kívánt lakás, illetve a Rendelet által többletingatlannak nem minősülő lakástulajdont).

Fontos kérdésként felmerülhet ugyanakkor az, hogy mi van, ha már van az igénylőknek lakástulajdona?Abban az esetben, ha hajlandók  azt eladni, semmi különös, csak a kapott összeget fel kell használni az új ingatlan vásárlásához. Ebben az esetben az a kikötés érvényesül, hogy a támogatás összege nem lehet nagyobb a megvásárolt lakás vagy ház ára és az eladott ingatlan ára közti különbségnél. 

Ha viszont nem kívánjuk eladni a már meglévőt,  akkor csak úgy vehetjük fel a támogatást, ha 3 gyermekesek vagyunk (vagy bevállaljuk előre a 3 gyereket), és a 10 milliós maximális összegért folyamodunk. Azonban ebben az esetben is abba a lakásba kell költözni, amit az új CSOK-ból vettünk. És a 10 éves elidegenítési, ottlakási kötelezettség, illetve a befogadási tilalom fennáll.

Fontos tudni, hogy kötelező tulajdonszerzési elvárások viszont  vannak. Vagyis, az igénylő házaspár vagy élettársak esetén mindkét félnek tulajdoni hányadot kell szereznie a támogatással érintett ingatlanban, és ennek összesen legalább 50%-nak kell lennie. A lakásban az igénylőn vagy támogatott személyen kívül csak az általa eltartott gyermek szerezhet tulajdonrészt.

Fontos komfortbeli elvárások is vannak.  A használt, vagy használt és bővítendő lakásoknak komfortosnak illetve bővítéssel komfortossá válónak kell lennie. Az új lakásoknál pedig az összkomfortosság az elvárt fokozat.

Hadd oszlassak el, már  egy hamar felpattanó tévhitet. A saját lakóingatlan tetőtér beépítése nem felel meg az új lakás kritériumainak, így arra nem igényelhető az 10+10 CSOK. Ez csak a bővítés kritériumainak felel meg, ott a bővítésre vonatkozó összeghatárokat kell figyelembe venni.  Még akkor is problémás, ha valaki ezzel egy teljesen új lakást alakít ki a tetőtérben, minden velejárójával együtt. Ezzel a trükkel ugyanis a trükköző arra kötelezi magát, hogy 10 éven keresztül, ebben az " új" lakóingatlanban, azaz a tetőtérben kell élnie az egész családnak. Ugyanis a támogatott ingatlanra vonatkozik ez a 10 éves ottlakási kötelezettség. Ez azért szemet szúrna egy esetleges ellenőrzéskor a hatóságoknak.  Joggal nevezhető trükközésnek, amire azért biztosan lesz bőséges példa, de bizonyára szigorú büntetés lesz a következménye.

Szinte mindent számlákkal kell igazolni, erről sem feledkezzünk el, ennek részletire most ebben az általános tájékoztatásban nem térek ki. Fontos megismerni a számlákkal kapcsolatos határidőket, akár építésről, akár vásárlásról, akár bővítésről beszélünk.

4.)Honnan igényelhető?

Az igényléshez a hitelintézetekhez kell fordulni. Az ünnepek miatt azonban eléggé felkészületlen helyzet várta a hitelintézeteket.  Még az utóbbi napokban is történtek pontosítások a CSOK kapcsán és a megfelelő nyomtatványok előkészítése is időt vesz igénybe a bankoknál. Tudomásom szerint az FHB, illetve a tegnapi naptól az OTP az, aki már érdemileg is foglalkozik a beadványokkal, a többi hitelintézet február 1-vel kezdi meg az igénylések befogadását és az érdemi munkát a CSOK kapcsán.

Azért óva intek mindenkit attól, hogy ebben a pillanatban máris rohanjon  a két hitelintézetbe. Várjuk meg az igazi versenyt, amikor a többi bank is bekapcsolódik az érdemi munkába. Ugyan a vissza nem térítendő állami támogatás nagyon szabályozott, viszont az egyéb hitelparaméterek és hitelügyintézés költségei a banki díjak között jelentős eltérések lehetnek a programban résztvevő bankok között. Tehát mindenképpen érdemes megvárni, míg a többi szereplő is belép a piacra. Ez 2-3 hét kérdése.

5. Mi történik, ha mégsem sikerül teljesíteni a vállalást?  Avagy a "feketeleves", amiről NEM SZABAD ELFELEJTKEZNI.

Mint azt fentebb láthatjuk, 20 millió forintot is kaphatunk az államtól, ha bevállaljuk, hogy 10 éven belül három gyerekünk lesz. 10 millió forintot vissza nem térítendő támogatás, 10 millió forintot pedig kedvezményes hitel formájában. 

Ha ez azonban nem teljesül, aminek számtalan körülmény lehet az oka, akkor:

-ha nem jön össze a három gyerek, de leigazolható egészségügyi oka van, akkor nem kell ugyan fizetnünk büntetőkamatot, de az eredeti támogatást ilyenkor  vissza kell fizetni.

-nagyot  akkor veszíthetünk, ha nem orvosi, hanem egyéb okokból nem lesz 3 gyermekünk a bevállalt időszak végéig. Ilyen esetben ugyanis a vissza nem térítendő támogatást a jegybanki alapkamat ötszörösével kell visszafizetni. Emellett a felvett hitelünk kamatkedvezményét is vissza kell fizetni, igaz, ez csupán az alapkamat szintjén kamatozik, vagyis piaci kamatozásúvá változik.

-a támogatás mértékéhez képest látható, hogy elképesztően magas összegeket kell visszafizetni, a vállalt gyerekcél nemteljesülése esetén. Végső esetben egy mentőöv lehet egyébként az örökbefogadás is, mert ezzel is teljesíthető a CSOK igényléséhez kötött gyerekcél.

-van néhány ( senkinek nem kívánom) kivétel, amelynek bekövetkezte esetén is teljesítettnek tekinteni a vállalást a szabályozás:

-a házastárs halála vagy bizonyos fokú rokkantsága,

-az első gyerek súlyos fogyatékossággal születése, vagy -

24 hetesnél idősebb magzat vagy gyerek halála.  

A  legfontosabb, hogy alaposan, átgondolva és a hosszabb távú szempontokat is figyelembe véve érdemes a programba belevágni, főleg ha jelentősebb támogatási összegről, vagy még támogatott hitel felvételéről is beszélünk. Nyilván számos egyedi élethelyzet létezhet, amiről nem esett szó itt az általános szempontok között. Ezekről szívesen adok  akár telefonon, akár személyesen felvilágosítást.

Kérje ingyenes segítségünket CSOK és egyéb hitelügyintézéssel kapcsolatban! Segítünk a legjobb megoldást megkeresni kollégáinkkal. Az igényfelmérés ma még költségmentes.

Persze egyéb, akár lakáscélú, akár nyugdíjcélú állami, vagy adótámogatásokról is szó eshet, ami szintén alanyi, vagy adójogon jár nagyon sok embernek Magyarországon, csak tapasztalatunk, hogy sokan nem is tudnak az államilag támogatott lehetőségek köréről.

Keressen meg és beszéljünk! Elérhetőségeimet megtalálja itt a blogon is, vagy kapcsolatba léphet velem a Facebookon, vagy akár élőben.

                                                                                   **********

6.) Néhány szempont, amin gondolkodtam a tanulmányozás alatt

-Első gondolatom, hogy minden támogatás lehet jó, de lehet sok baj okozója is, ha nem átgondoltan élünk vele. Közhelynek hangozhat, de kérdés, hogy a 3 gyermek tisztes felneveléséhez is megvan-e a távlati tervünk? Tudom, hogy mára a munkaalapú társadalom lett ( bizonyos kommunikációban) értékké, de komolyra fordítva a szót, meg lesz-e a gyermekek felneveléséhez, iskoláztatásához, felsőoktatásához szükséges összeg, hiszen tudjuk, ingyenes oktatás már ma sincs és a jövőben még kevésbé lesz.... csak számoljunk gyermekeként 2-3 millió forintos összeggel... Van olyan jövedelmi szint, aminél ez nem gond, de vajon ez az általános?

-A támogatás 10 évre " röghöz köti " az igénylő családokat. Vajon 3 gyermek esetén megfelel-e ugyanaz a lakás az igényeknek, amire felveszik a támogatás? Megfelel-e méretében, megfelel-e helyileg...?

-Vajon az új, adott esetben nagyobb lakás megnövekedett terhei mennyi plusz kiadást jelentenek a tulajdonosoknak? Ez is egy égető kérdés, amit nem árt átgondolni....

-Vajon milyen hatása lesz a megnövekedett keresletnek az ingatlanok, különösen az új építésű ingatlanok árára? Vajon reális lesz-e ez az ár, az amúgy is pörgő ingatlanpiacon? Főként most Budapestre gondolok, hiszen vidéken az árszínvonalban még elmaradás van. Vajon 10-15 év múlva milyen lesz ezeknek, a főleg új ingatlanoknak az árfekvése, árértéke, amikor már nem lesznek új építésű ingatlanok?

-Vajon most a támogatások által felhajtott kereslet a támogatás kivezetése után, hogyan fog hatni az piacokra? Ha csökken a kereslet lehet-e tartani ezt az árszínvonalat? Nem vagyok ingatlanos, de némi ártorzító hatást érzek azért ebben a programban.

-Miért  ne tarthatna örökké ez a program, kérdezhetik sokan? Nos ebbe azért nem mennék bele, mert az egy külön fejezetet is megérne arról, hogy makrogazdasági szinten megvizsgáljuk ennek a programnak a költségvetésre gyakorolt hatását a kamattámogatás és a vissza nem térítendő támogatás pénzügyi nagyságrendjét. Elég csak megvizsgálnunk a korábbi lakástámogatási  programok hatásait, ösztönző erejét,illetve azt, hogy vajon miért is volt abban az időben érdekes  bevezetni a piacra a devizahiteleket és átcsatornázni az ügyfeleket a támogatott hitelek irányából a devizahitelek felé? 

-Aztán ott van a lakás ÁFA visszaigénylésnek a lehetősége jelenleg, miért pont most....? Ez is érdekes kérdés.

-Persze örülünk az új lehetőségnek, az állami " ingyenpénznek", amit tulajdonképpen nem az államé, hanem a mi adóforintjaink visszaszerzésének egyik új csatornája, lehetősége, most éppen az ingatlanpiac fellendítése és az építőipar életre keltésének az érdekében. Hogy ez nem mindenki számára oldja meg a lakáskérdést, ez azért nem nagy titok. Az állam adóbevételekből él, amit Te, én és minden adófizető magánszemély és cég befizet az államkasszába. Azért elsősorban magunknak köszönjük meg ezt a lehetőséget, hogy befizetünk közösen annyi adót, amiből aztán " bőkezűen " lehet osztogatni.

-Aztán eszembe jut még itt a végén az, hogy vajon jobb lenne-e, ha kevesebb adót kellene fizetnünk és a megmaradt pénzünkkel mi tudnánk rendelkezni? Akár lakásra, akár nyugdíjra, akár privát egészségügyre saját magunk számára mi tudnánk ezt a pénzt beosztani? Vajon erre mennyire lenne kész a magyar társadalom? Képesek lennénk-e kilépni a "gondoskodó állam" árnyéka mögül, fel vagyunk-e erre már készülve? Vagy jobban szeretjük, ha az életünket mások oldják meg még akkor is, ha ezért nagyon sokat kell fizetnünk és magas minőségű szolgáltatást egyre kevésbé kapunk cserébe?

Csak úgy eszembe jutottak ezek a dolgok... tessék továbbgondolni.

                                                                              **********