Tegnap, egy nagyon kellemes ebéd alatt vetődött fel kérdés az asztaltársaságban. Az a kérdés, ami a magánnyugdíjpénztári pénzek" megőrzése" után, sok ügyfelemben és beszélgetőtársamban is felmerült: "Igen értem én, hogy szükséges a privát nyugdíjcélú megtakarítás, de mi lesz, ha az állam ezt is lenyúlja?"  Nem lepődtem meg. Manapság, tárgyalásaim kapcsán naponta felteszik ügyféljelöltjeim, vagy már meglévő ügyfeleim is ezt a kérdést.

De vajon valós lehet-e ez a félelem? Szögezzük le itt az elején: ennek az esélye a nullához közelít.

Tegyünk egy fontos különbségtételt, amivel sokan nincsenek tisztában:

A magánnyugdíjpénztárak intézménye:

A kilencvenes években ezeket a pénztárakat azon céllal hozta létre az akkori gazdasági vezetés, hogy a KÖTELEZŐEN az állami kasszába fizetendő társadalombiztosítási járulék egy részéből, egy egyéni számlán, a pénztártag  saját magának tudjon befektetni jellemzően államkötvény jellegű portfólióba. Így a járulékként így is-úgyis kötelezően befizetendő pénzből, saját nyugdíjtőkét építsen fel időskori önmaga számára.

Miért volt erre szükség?

Nyilván már akkor is a napnál világosabb volt, 20 évvel később pedig már nem kérdés az, hogy csupán az állami nyugellátás képtelen lesz megfelelő életszínvonalat biztosítani az időskorúaknak. Az 1928 - óta létező magyar nyugdíjrendszer ebben a demográfiai tendenciában halálra ítéltetett! Nemcsak hazánkban, hanem mindenütt, ahol csupán ez az állami pillér létezik. Hazánk, sajnos társadalmi berendezkedése kapcsán belekényelmesedett az " állam mindent megold" szocialista gondolkodásba. Ebből 20 év után is csak lassan ébrednek rá sokan arra, hogy saját sorsukért mindenki maga felel. Nehezen akarják beismerni sokan, hogy az állam a ma aktív korúaknak nyugdíj helyett majd csak széttárt karjait nyújtja ( tudja nyújtani!)  öngondoskodás hiányában. Nyugdíjnak nevezett valami lesz. Valamiféle mai szociális segély nagyságrendű. Amiből csak nyomorogni fognak, akik nem lépnek idejében. 

Rossz hír, hogy ez a nagyságrend majdan nem függ attól a jövedelemtől, amit aktív korában keresett a munkavállaló. A nyugdíjszakértők olyan 100 eurós nagyságrendet szoktak egységesen megnevezni.

Tudom kíméletlenül hangozhat ez a gondolat, de a jövő sem tartogat kíméletesebb sorsot az én nemzedékem számára, ezért kár lenne maszatolni, vagy szépítgetni.

Összegezve: A magánnyugdíjpénztárban tartott pénz és a privát pénzből felépített nyugdíjtőke tulajdonjogi helyzete teljességgel eltérő. Mivel a magánnyugdíj-pénztárakban tartott pénzek nem adózatlan jövedelemből, hanem az államkasszába fizetendő járulékalapból kerültek a pénztárba, "saját befizetésként", ezért lehetett mindenféle jogorvoslat nélkül ilyen könnyedén " államosítani"!

Mi a helyzet a Nyesz- számlával, az Önkéntes Pénztárakkal, illetve a Nyugdíjbiztosításokkal?

Jellemzően ezek privát, adózott jövedelemből gyarapítható pénzügyi megoldások. Tulajdonjogi helyzetük sokkal erősebb és teljesen más, mint a Magánnyugdíjpénztáraké. Amit ezekben a megoldásokban gyűjtök, az nem egy virtuális módon megjelölt "saját megtakarítás",  hanem valóban, ténylegesen az én pénzem. Tehát, hogy bármelyik hasonló sorsa jutna, mint a magánnyugdíjpénztár, valljuk be, nem valós félelem. Inkább csak kifogás egyesek ajkáról. Hiszen ilyen módon az állam bármire ráteheti a kezét, legyen az ingatlan, vagy bármilyen eszközben tartott készpénzünk, bármilyen saját vagyontárgyunk. Kár is tovább fontolgatni ezt a gondolatmenetet. Hazánk azért erőteljesen függ a nemzetközi és európai jogtól, magánvagyont államosítani már csak ezért sem lehetne könnyedén, mondjuk úgy, mint az 50-es években. Persze bölcs dolog, ha kevéssé tesszük ki magunkat az államtól való függőségnek. 

Nyilván, ha legteljesebb mértékben csökkenteni szeretnék a függőségünket a magyar államtól, akkor a Nyesz, illetve a Nyugdíjbiztosítás az igazi megoldás. Már csak azért is, mert ezek befektetői szabadságot is adnak számunkra, szemben mondjuk az Önkéntes Pénztárral. A pénztárakban ugyanis, az állam meghatározza, hogy milyen államkötvény-százaléknak kell lennie a portfóliónkban. Nem kérdés, a magyar kötvényekre a magyar állam vállal visszafizetési garanciát, hiszen kötvényvásárlásunkkal a magyar államot hitelezzük.

Aki Nyesz számlában gondolkodik, megtakarításában magára marad, hiszen neki kell megvásárolnia a különféle eszközöket, hogy hozamot generáljon a megtakarításán. Aki ért hozzá és ideje is van bőven, azok számára szuper megoldás lehet. Nagy sikere azonban a piacon, pont a pénzügyi szaktudási igénye miatt nincsen. Ennek is megvannak a hozzáférési szabályai, amiken azért lehet változtatni a jogalkotó szándéka szerint.

A  Nyugdíjbiztosítás nemcsak a hazai nagyon szigorú feltételeknek kell hogy megfeleljen, de struktúrájában a nemzetközi piaci igényeknek is meg kell felelnie. A befektetési lehetőségek globálisak és más nyugdíjcélú megtakarítások mellett, ezek polgárjogi előnyöket is és szolgáltatási előnyöket is hordoznak magukban a többi megtakarítási formával szemben. Itt a legfontosabb, hogy kiváló költségszerkezetű megoldást válasszunk, jelentős bónuszokkal és a lehető legnagyobb rugalmassági feltételekkel. Ilyen megoldás azonban nagyon kevés van a piacon. Fontos, hogy ne a szomszédra hallgassunk, hanem egy korrekt tanácsadó segítségével válasszunk a legjobbak közül, az igényeinknek  legmegfelelőbbet. Itt az ügyfél háttértudásra is számíthat tanácsadójától, aki javaslataival segítheti Önt abban, hogy körültekintően hozza meg döntéseit.

Ügyfelek kérdési között szerepel az is, hogy ma még támogatják adójóváírással ezeket a megoldásokat, de mi van, ha nem fogják?

Erre a válaszom: hogy addig tegyük bele ezt a pénzt a privát megtakarításunkba, amíg kapjuk. Egyébként sokkal jelentősebb tényező az, hogy milyen befektetési háttere van egy adott megoldásnak, mint magának a 20% adójóváírásnak rendszeresen. Egy jó(!!!) nyugdíjbiztosítás adójóváírások nélkül is eljuttat bennünket ahhoz a nyugdíjcélhoz amihez szeretnénk, ha a szerződésben vállalt feltételeket magunk is betartjuk. Tekintsük ezt az összesen 280 000 forintot ajándéknak és tegyük zsebre addig, amíg kapjuk az államtól, nyugdíjcélú megtakarításaink gyarapítására.

Zárójelben megjegyzem, az állam tisztában van vele, amivel az átlagemberek közül sokan még mindig nem, hogy az öngondoskodás ösztönzése nélkül és privát nyugdíj-megtakarítás hiányában, sötét jövője lesz a nyugdíjas társadalomnak. Így semmi esetre sem gondolom, hogy ez a kedvezmény rövid időn belül megszűnne. Sőt lesznek még ösztönző lehetőségek a jövőben. A nyugdíjkatasztrófa a jelenlegi rendszerben elkerülhetetlen, s mint mondtam ez összeurópai jelenség, a "vén Európáé" betegsége, nemcsak Hazánké. Európa ezt a katasztrófát öngondoskodással küszöböli ki elsősorban, abban egyetérthetünk, hogy számunkra sincs jobb út ennél.

Ha már a kockázatok miatt született ez a pár sor, akkor végszóként elmondható,  ha  tehát a legkevesebb kockázatot akarod vállalni és nem egy- két éved van még a nyugdíjig, akkor számodra a legnagyobb biztonságot és befektetői szabadságot egy alacsony költségű és rugalmas ( igen, már van ilyen!) nyugdíjbiztosítás jelentheti Ilyen megoldás teljesen függetlenné tehet a magyar piac kockázataitól  és jogi formában és tőkemegfelelésben a legstabilabb pénzintézetek kezelhetik "jövőbeni biztonságodat". Olyan pénzintézetek, akik komoly válságok, háborúk idején is bizonyítottak és stabilan talpon maradtak a legválságosabb időkben is. Pont azért mert a legfőbb erősségük a kockázatok biztonságos kezelése. 

Remélem sikerült eloszlatnom a bizonytalanságot, s noha etikailag a nyugdíjpénzek államosítását magam is elvetem, annyit biztosan sikerült megvilágítani, miért nem tetszett megalkotásakor  a Világbanknak sem a magyar magán-nyugdíjpénztári modell. Valószínűleg pont azért, ami később megtörténhetett vele.

Nyugdíjtőkét képezni mindenkinek kell, aki nem akar nyomorogni. Ez nem kérdés. Válassz olyan lehetőséget, ami stabil, biztonságos eszköz arra, hogy pénzedet gyarapítsd, ne feledd, mivel hosszútávra tervezel fontos, hogy programod infláció feletti átlaghozammal rendelkezzen folyamatosan. A fenn említett megoldások alkalmasak erre. Hidd el, saját jövőd szempontjából előny, ha nehezebben férsz hozzá, mint a folyószámládhoz. 

Egy találkozó keretében megmutatom Neked, azokat a stabil lehetőségeket, amikkel függetlenedhetsz az állami nyugdíjtól, s noha ma esetleg nem keresel "európaiul", de európai nyugdíjat tudsz magadnak építeni. Keress mielőbb, mert a Te pénzedről van szó!

 Én azért dolgozom, hogy így élhess idős korodban:

 Ne pedig így: