Több éves tanácsadói munkám során egyre határozottabban megfogalmazódik bennem a szomorú tény: sokan alaposan alábecsülik a jövőbeni pénzügyi szükségleteiket, azok nagyságrendjét. Legyen szó akár a nyugdíjról, akár a gyermekek jövőjének finanszírozásáról. Ugyanakkor a jelen pénzügyi nehézségeik megoldását sem veszik elég komolyan. Különösképpen is gondolok itt a hitelek ügyére. Ebben most történelmi lehetőség kínálkozik. Sokan mégis ismét tétován állnak, aztán jön ismét  a kesergés. A "pató páli" métely, úgy látszik nem tud alábbhagyni a magyar mentalitásban.

Nos itt és most, nem holnap, nem holnapután.....mit kéne tenni?

Amikor megtörtént az elszámolás, igyekeztem minden körülöttem lévő érintettet megkeresni azzal a prózai céllal, hogy nézzük át a hiteleit, beszéljük át közösen az "új hitel" kockázatait. Nézzük át közösen mik azok a buktatók, amik az új hitelszerződés paramétereivel  a jövőben újabb nehéz helyzetet teremthetnek az adósok számára. 

A csodavárás hangulata az elszámoló levelek kiküldése után hamar elszállt,  hiszen a hitelt ugyanúgy vissza kell fizetni, pedig sokan abban is reménykedtek, hogy majd tartozásuk elengedésre kerül.  A forintosítás meglehetősen magas devizaárfolyamon történt. A tőketartozás hatalmassá vált. A fedezeti ingatlanok pedig, ( főleg vidéki ingatlanok esetében) messze alulmaradtak árértékben ahhoz, hogy az elszámolt és forintosított hitellel bármit is lehessen kezdeni. Esetleg olcsóbban, jobb  hitelparaméterekkel refinanszíroztatni lehessen. Pótfedezettel,  azaz másik ingatlan bevonásával, ez ugyan lehetséges lenne, ha van ilyen , de ilyen új  fedezet bevonást  kevesen vállalnak be. Sokan megrekednek a havi törlesztőrészletnél és nem látnak tovább, hogy 1-1,5%- al kedvezőbb kamat esetén mennyivel kevesebbet kellene visszafizetniük. Sok esetben ez többmilliós összeg lehetne, egy átlagos nagyságrendű hitel esetén.

Lássunk példákat:

10 000 000  forint hitelösszeg  15 év futamidő   6% THM  Összes ráfordítás: 15 808000 ft.

10 000 000 forint hitelösszeg    15 év futamidő  7% THM  Összes ráfordítás: 16 776000 ft.

10 000 000 forint hitelösszeg    15 év futamidő  8% THM  Összes ráfordítás:  17 744000 ft.

Ami szomorúsággal tölt el, hogy sokan ismételten nem látják hiteleik kockázatát, vagy annyira közömbösek, hogy nem akarnak tudomást venni róla. Ezzel persze a jövőben saját magukat büntetik meg nagyon. Sok szó esik a hitelekről, de mint a kisgyermek addig piszkálják a forró kályhát minden szép szó ellenére, míg ismételten megégetik magukat, itt fordítva történik, addig nem lépnek érdemben, míg eljön az idő, amikor már nem lehet majd  könnyíteni a hitelen.

A jelenlegi hitelek ügynevezett referenciakamatlábhoz kötött hitelek. Azaz, egy olyan alapkamathoz igazodó referenciaértékhez igazodnak, amire az alapkamat alakulása jelentős hatással van. Általában ez a referenciaérték a 3- vagy 6 havi BUBOR.  A BUBOR értékének ismertetésébe nem mennék bele. A lénye, ha csökken az alapkamat, akkor csökken a BUBOR is, ha nő az alapkamat, akkor nő a BUBOR is. Erre a referenciakamatra épül rá a bankok úgynevezett kamatfelára és e kettő összege a hitel kamata, illetve az egyéb költségek hozzáadás után az úgynevezett THM mutató. Ami megmutatja, hogy mennyi lesz a felvett hitelünk "ára" tulajdonképpen. ( THM mutatóról már írtam korábban, a címkék között megtalálható az ezzel kapcsolatos régebbi bejegyzés)

Miért nevezem ezt az időszakot történelmi jelentőségűnek a hitelesek esetében? Mert soha ilyen alacsonyak nem voltak a kamatok Magyarországon. Vagyis soha ilyen keveset nem kell majd a hitelért fizetni, mint most ezekben a  hónapokban, években. Ha valamit tudunk tenni, hogy a jövőben ne kerüljünk nagy nehézségbe ismételten, azt itt és most, ebben a kamatkörnyezetben tehetjük meg.

Azt kell mondanom tehát, hogy ma még  szerencsés helyzetben van minden hiteles. Ennek fő okai a következők:

• alacsony a jegybanki alapkamat
• alacsony a forintosított hitelek referenciakamata
• néhány évig nem változtathatnak a bankok a kamatfelár nagyságán ( jellemzően ez az általam látott elszámolásokban 5 esztendő)
• némileg csökkentek a törlesztőrészletek, nagyságrendileg ezek nem látványosak ( hitelösszegfüggő persze) viszont nagy értéket jelenthetnek, ha ezekkel kezdünk valamit, vagyis úgy vesszük, mintha a csökkenést továbbra is fizetnünk kellene és legalább ezt az összeget "fialtatjuk".
• ha csupán csak ez az összeg, vagy esetleg még egy kis saját forrás, egy államilag szabályozott megoldásban gyarapításra kerül ( nem mindegy, hogy melyikben)később a tőkébe betörlesztődik, azzal minden adós hitele kedvezőbbé tehető, hiszen ha csökken a tőke nagysága, akár nem is olyan látványos összeggel,hatványozottan kedvezőbbek lesznek a hitel paraméterei, akár a futamidő, akár a visszafizetendő összeg tekintetében. Ezt persze egy excel táblázatban nagyon szépen összegszerűen ki lehet mutatni, adott hitel, adott paraméterei mellett. Ezt minden hitel esetén egyénileg ki lehet szépen számolni, amit meg is teszek, ha valaki kíváncsi rá.
• ha pedig optimalizálni tudjuk egy okos lépéssel a fedezeti ingatlan és a hitelünk összegének viszonyát, akkor sokkal szabadabban mozoghatunk és nézhetünk szét a bankok piacán, hogy lecseréljük drága hitelünket esetleg olcsóbbra, vagy kiszámíthatóbb árazásúra.

Miért buzdítok mindenkit arra, hogy MOST lépjen és kezdjen " dolgozni" a hitelével, ha kedvezőbb hitelre váltani nem is tudja?

•  az alapkamat nem marad ezen a történelmi mélyponton, ez borítékolható
• a referencia kamat emelkedésével (legyen ez akár csak egy 0,5-1% ) jelentősen megugrik ismét a törlesztőrészlet nagysága és a visszafizetendő összeg nagysága is.
• nagyon sok olyan elszámolást láttam, ahol a korábbi 6 havi kamatperiódus helyett, az új hitelnél a kamatperiódus a referencia kamatot tekintve 3 havi, ami azt jelenti, hogy még gyakrabban változhatnak a hitelnek a kamatai, illetve a a törlesztőrészlete.
• 5 év után a bankok is ( főleg egy növekvő kamatkörnyezetben) emelni fognak kamatfeláraikon. Így a most 5-6 % közötti hitelkamatok alulról akár ismét megközelíthetik akár a 10% közeli kamat mértékét is. Érdemes kiszámolni mit jelent ez a törlesztőrészlet nagyságrendjét tekintve, meg a hitelünk összes ráfordításának szempontjából.

Ezek a jövő szempontjából jelentősen kockázatossá teszik ezeket a hiteleket. Az ügyfelek közül sajnos még kevesen látják milyen "hintában" ülnek igazában.

Azt látjuk, hogy a kamatpolitika az elkövetkezendő 3 évben még jelentősen nem fog változni, hacsak valami külső erő ilyen kényszerlépésre nem készteti a magyar jegybankot. Hiszen a magyar piac, kicsinysége miatt nagyban függ a nemzetközi piacok alakulásától. Vagyis van 3-4 esztendő, amikor jelentős érdemi lépéseket lehet tenni a hitel optimalizálásának ügyében. Mérhető, értékelhető nagyságrendben, még akkor is, ha olcsóbb hitellel refinanszíroztatni jelenleg nem is tudjuk meglévő forintosított hitelünket, vagy régebbi egyéb lakáscélú jelzáloghitelünket. Persze refinanszírozásnál sem mindegy, hogy milyet és melyik banktól választunk

A jelenlegi kamatpolitika egy fantasztikus lehetőség a hitelükkel küszködők számára. Nem lenne érdemes ezt senkinek sem elszalasztani, hogy a  következő években, egy megváltozott kamatkörnyezetben ( lehet kamatemelkedésre számítani) ne többet, hanem inkább kevesebbet kelljen fizetnie az adósoknak. Vagy akár néhány alaposan átgondolt, szabályozott lehetőséggel akár idő előtt is érdemes "kipörgetni" a hitelt. És egyszer s mindenkorra túl lenni a hitel mizérián. Csodára fölösleges várnia bárkinek, a csodaígéretekkel maximum az ügyvédek kerültek  anyagi előnyökhöz egy darabig.

Nekem az a célom, hogy megmutassam személyre szabottan a lehetőségeket, hogy akit lehet kihozzunk ebből a hitelmizériából. Vannak  jó lehetőségek, törvényes keretek között, államilag szabályozott és támogatott módon, ahol végre a kamat nekünk dolgozhat. De ezen lehetőségek esetében is alaposan szét kell nézni, mert nem biztos, hogy az a lehetőség a legoptimálisabb, amit esetleg egy adott cég saját üzletkötője javasol. Ezért jó pénzintézetektől független szakértő segítségével választani. Ezt tudom én nyújtani.

Ha elgondolkodott, keressen meg. Számoljunk együtt, hogy ne essen ismét  hosszú évekre csapdába, csak azért, mert sajnálta erre a fontos dologra azt a fél órát. Ha számolunk, biztosan meg fog lepődni, ezt mindenképpen garantálom.

Vegye alaposabban kezébe a pénzügyeit, mint a magyar átlag lakosság. Egy ilyen lépéssel sok- sok  tízezer forintot megtakaríthat saját magának.