/Kép forrása: Internet/

A pénzügyi tervezés folyamatában az első lépés a rövid távú pénzügyi célok rendbetétele a szakkönyvek szerint és a gyakorlatban is. Ebbe a körbe tartozik a különféle számlacsomagok optimálissá tétele és a rövidtávú  un. pénzügyi vésztartalék  megképzése. Cégek esetében ezt a vésztartalékot inkább likviditási tartaléknak nevezzük.

Ehhez első lépés az, hogy tisztában legyünk bevételeinkkel, kiadásainkkal és ezeket kellő kontroll alatt tudjuk. Sokszor "talált pénzt" jelenthet az, ha átvizsgáltatjuk meglévő bankszámláinkat. A tapasztalatom az, hogy sokan vannak olyanok, akik 5-10 éve ugyanazt a számlacsomagot használják és fogalmunk sincs arról, hogy ezért milyen pénzeket dobnak ki havonta az ablakon. Miért? Azért mert sok esetben tévesen azt gondolják, bankjuktól a legjobb szolgáltatást kapják. Sokakat pedig saját  kényelmességük is visszatart attól, hogy számlacsomagot, vagy éppen bankot váltsanak. Azt hiszik, ez nagyon körülményes dolog. 

Pedig sem magánszemélyek sem cégeknek nem nagy varázslat ez. Cégeknél esetleg a könyvelőnek adunk egy picit több munkát az elején egy bankváltással. De ha a megtakarított pénzből kap kis prémiumot, akkor biztosan Ő is hálás lesz a tulajdonosnak, hogy pénzügyileg tudatosabban figyel céges kiadásaira.

A hazai piacon azért még  sok pénzintézet jelen van  ( ez a verseny miatt mindenképpen előny), így van miből válogatni.  Ma már az online rendszerek miatt az sem szükséges, hogy településünkön van-e fiókja az adott pénzintézetnek, ha  a vidéki lehetőségeket nézzük. (Sok esetben a legkisebb településen lévő pénzintézetek pont nem a legkedvezőbb megoldást kínálják az ügyfeleiknek.)  Budapesten a lefedettség fióki szinten teljes körű szinte az egész bankszektort tekintve, ha ez még valakinek szempont lenne a XXI. században. Reméljük egyre kevesebb az olyan, aki ezen szempont alapján mérlegel. 

Cégek esetén egy rosszul megválasztott bankszámla, -ami nem a banki szokásainkhoz van igazítva-, több százezres, vagy forgalomtól függően, több milliós " pénzkidobást" jelenthet éves szintet tekintve. És ahogy a nyilvános céges adatbázisokban látom, sokan szeretnek, nagyon drágán bankolni....

Mi alapján válasszunk tehát bankszámlát?  / magánszemélyként, cégként/

Ez egy nagyon összetett  és speciális kérdés. Amikor egy Ügyfél megkérdezi ezt tőlem, akkor visszakérdezek mindig: mik azok  a szempontok, amik egy számlacsomagban fontosak számára? Ha ezeket a szempontokat tudjuk ( akár magánszemély, akár cég esetén) akkor már van viszonyítási pont, hogy szétnézzünk a bankok piacán. A pénzintézeti függetlenség előnye, hogy valóban az ügyfél számára legkedvezőbb ajánlat kerülhet kiválasztásra, nem pedig egy adott pénzintézet ajánlatából kell valamit " letolni " az ügyfél torkán, mint ahogyan teszik ezt sokszor Önnel, ha besétál saját bankjába. 

1.) Mint mindennel kapcsolatban a pénzügyekkel kapcsolatban is, a tervezéssel kezdjük.

Gondoljuk végig, mire is használjuk a bankszámlánkat? Talán gyakran utalunk róla, vagy csak havonta egyszer felvesszük a rá érkező pénzt? Keressük meg az elmúlt időszak bankszámla kivonatait  és írjuk össze a banki tranzakcióinkat, illetve azok költségeit. Így könnyebben el tudjuk dönteni, hogy milyen bankszámlát válasszunk. Az utalás vagy  a készpénz-felvétel legyen ingyenes, vagy esetleg a bankkártya legyen olcsó? Érdemes tudni, ma már nagyon megdrágíthatja a bankolást például a papír alapú postai úton kiküldött számlakivonat. Felejtsük el.

2.) Lássunk a bankok marketingje mögé!

Bizony, nem mindig az akciós, a promóciós ajánlat számunkra a legkedvezőbb. A  túl olcsó ajánlaton általában drágább a tranzaktálás, amivel jóval főlé mehetünk költségekben a picivel drágábbnak tűnő ajánlatnak. Csak az utalások során erre kevésbé figyelünk. Olyan feltételeket vállaljunk be, amit valóban tudunk teljesíteni. Sokan nem figyelnek arra, hogy a kedvezményes tranzakciók és számlavezetés feltétele sok számlacsomag esetén, bizonyos nagyságrendű jövedelem érkeztetése, illetve sokszor ez még kiegészül bizonyos számlán tartott állandó összeggel is. Ha ez nem teljesül, akkor sokat fizethetünk, drágán tranzaktálunk. Bármit is olvastunk a marketinganyagban.

Hogy nagy cégek is mennyire nem figyelnek erre, saját ügyfélkörből származó példát hadd idézzek. Egy amerikai multicég olyan számlacsomagot kínált a dolgozóinak, ami adott összegű jövedelem jóváíráshoz kapcsoltan kedvezményes és akkor valóban olcsó. Igen ám, csak a dolgozók átlagjövedelme nem éri el az elvárt jövedelemterhelés nagyságát. Így havi szinten jelentős számlavezetési díjat fizetnek a dolgozók.  Már akiket nem figyelmeztettek arra, hogy cseréljék le ezt a számlát. Igen, akik azóta ügyfeleim, azok már nem ezt a drága számlát használják.

Pedig ez egy akkora cég, hogy minden bizonnyal külön  a HR és a pénzügyes együtt találták ki ezt a "remek " megoldást a dolgozóknak, csak éppen nem jártak el kellő alapossággal.

Senki nincs kötelezve arra, hogy ilyen rossz céges flottás konstrukcióban "üljön", amit ilyen körültekintés nélkül választott számukra a cégük. A váltás egy pillanat, hiszen a teendő csak annyi, hogy be kell mutatni az új számlaszámot a HR-en és  arra utalják a pénzt a következő hónaptól. Legyünk tudatosak.

3.) Figyeljünk a készpénzfelvételre.

Ma már nyilatkozhatunk az állam által garantált ingyenes készpénzfelvételről. Ne felejtsük megtenni! De ez is csak bizonyos összegig és darabszámig garantálja számunkra az ingyenességet. Hogy ezen felül pluszban mennyi kedvezményes készpénzfelvételt biztosít a bankunk, az megint számlacsomag függvénye. Itt is sok pénzünk bánhatja. Bár azért  egyre pozitívabb számomra azt látni, hogy idősebb korosztály is használja a bankkártyát vásárlásokkor és nem készpénzezik. A világ a számlapénz irányába mozdul el egyre inkább. Sőt spórolni is tudunk, mert  egy 148 ft.-os termék a számlapénzzel valóban 148 ft., míg készpénzzel 2 forinttal többet kell fizetnünk az adott termékért, a kerekítés szabálya miatt. A kártyás fizetésnek van egyfajta eleganciája is. Hiszen van akinek a presztízs is számít.

4.) Bankkártya

Egyre kevesebb jelentősége van, hogy elektronikus ( nem dombornyomott), vagy dombornyomott kártyát választunk a csomagunkhoz. Kivéve az árban és költségekben. A  dombornyomott kártya drágább, esetleges letiltása költségesebb. Igaz, hogy olykor plusz előnyök ( utasbiztosítás stb.) is kapcsolódik egy dombornyomott kártyához.  De kérdés az, hogy milyen biztosítás áll mögötte és megér ez nekünk annyit, hogy kapcsolt szolgáltatás miatt folyamatosan többet fizessünk. Aki sokat utazik, sokat használja a kártyát külföldön, annak megfontolandó lehet a dombornyomott kártya, de az elektronikusat is szinte már külföldön is mindenütt elfogadják. Persze a bank előszeretettel tereli az ügyfelet a drágább kártya irányába. A banki kapcsolt termékekkel  amúgy is vigyázzunk. Árukapcsolások alkalmával egy jó termék mögé nem biztos, hogy egy jó és értékarányos plusz szolgáltatás kerül. Banki terméket bankból, biztosítást biztosítótól, -független tanácsadón keresztül-, befektetést, befektetési szolgáltatótól válasszunk. Hogy miért? Erre majd egyszer hosszabban kitérek.

5.) Netbank

Felejtsük el a bankfiókba szaladgálást. Vegyük igénybe a netbanki szolgáltatást. Miért? Mert a bankok célja az, hogy kitereljék a fiókból az ügyfeleket. Emiatt a banki és telefonos ügyintézés sokkal költségesebb, mint a netbanki szolgáltatások. Sokan ráfaragnak az SMS- szolgáltatással is a költségekben, mert nem állítanak be limitet, és 100 forint költés után jön egy 20 ft. költségű SMS.  Ez nem túl költséghatékony bankolás. Akinek fontos, hogy a pénzmozgását ilyen módon követni tudja, az állítson be limitet, hogy milyen költéstől küldjön  a bank SMS-t a pénzmozgásról. 

6.) Összegezve

Ezek az általános szempontok, amiket érdemes mérlegelni. Nincs rossz, meg jó bank. Van ügyfélközpontú megoldásokat kínáló rugalmas pénzintézet, illetve van a magyar piacon hol lakossági, hol vállalati szegmensben, vagy mindkettőben, túlárazott pénzügyi intézmény.  Neveket nem említek, mert sem a reklámért nem fizetnek, sem pedig az antireklámot nem tartom korrektnek egy olyan fórumon, ahol nem tud azonnal érdemben reagálni a kritizált személy, vagy intézmény. Nekem független banki tanácsadóként nagy szabadságom van abban, hogy valóban az ügyfél szempontjai szerint tudjak, 3-4 ajánlatot letenni akár egy magánszemély, akár egy cég asztalára. Ezt az MNB, mint felügyeleti szerv, meg is követeli tőlem.

Lényeges szempont lehet - főleg a céges számláknál-, hogy ki milyen tevékenységet végez. A bankok kínálnak már jogászoknak, könyvelőknek, orvosoknak tevékenységükhöz kapcsolódó speciális számlákat. Illetve specifikusan fókuszálnak a mikro, KKV és nagyvállalat banki igényeire is.  Nem mindegy, hogy milyen mértékben és milyen paraméterekkel.

Érdemes tehát Önnek, kedves bankszámlával rendelkező Magánszemély, vagy Önnek, kedves Cégvezető Úr/ Úrhölgy, átnézetni a számlacsomagjait. Úgy vélem, ezeknek  a költségként kidobott pénzeknek lenne jobb helye is,akár a privát, akár a céges szférában. No persze, ha szívesen támogatja bankja profitját a saját pénzéből, ahhoz is szíve- joga van.

Ha úgy érzi sokat fizet bankjának magánszemélyként, vagy vállalkozóként, vagy éppen pont nem tudja mennyit is fizet valójában, hívjon és keressen bizalommal és találjunk egy jobb, kedvezőbb megoldást, akár a saját bankjánál is. Az Őszi Pénzügyi Nagytakarítás keretében ez a lehetőség  most Önnek, minden előzetes üzletviteli  tanácsadási költségtől mentesen elérhető.

Ne feledje, a bankok szívesen alkalmazzák a képen látható módszert, érdemes körültekintőnek lenni.

                                                   /kép forrása: Internet /

 Kérem, tiszteljen meg válaszával.