/kép forrása: Internet/

Bár igazi nyári napokkal ajándékoz meg bennünket a természet, de a naptár "könyörtelenül" hirdeti, itt a szeptember, elkezdődött az iskola! Megannyi nosztalgikus érzés közepette,nem mehetünk el szó nélkül egy ezen időszakhoz kapcsolódó  pénzügyi aktualitásról,a diákhitelről!

Akik ismernek, tudják, a véleményem szinte kivétel nélkül az, hogy amit lehet ne hitelből finanszírozzon az ember! Nagy valószínűség szerint, egy kis tudatos tervezéssel a  forrásigények részben, vagy akár teljes egészében előfinanszírozhatóak (lennének), ha picit helyén és időben kezelnénk a pénzügyeinket! Tervezhető, előfinanszírozható egy lakás, bizonyos időben behatárolható kiadások is tervezhetőek, sőt forrás hiányában a tévénket sem szükséges lecserélni egy újabbra, máris elfelejthetjük például az áruhitelt!

No persze a hitel sem ördögtől való "szerzet", ha nem szaladunk be az első bankba, ami a legközelebb van hozzánk, hogy lehetőség szerint aláírjuk a legdrágább ajánlatot amit odatolnak az orrunk elé! Tény,  hogy lehet hitelt felvenni okosan, szakértők bevonásával! Lehet picit több időbe kerül, de súlyos tízezrek maradhatnak a zsebünkben! A  drága személyi hitelek törlesztőrészletével való  megcsúszás, a hitelkártyák által szerzett "könnyű pénz" visszafizetésének nehézségei nyomán eladósodott embertársaink horror történeteiről inkább most szót sem ejtenék!

No persze az mindig elgondolkodtat, hogy úgy látszik kevesen okulnak a saját hibáikból, sőt a történelem a hitelek tekintetében is ismétli önmagát. Nemrégiben olvastam, eladósodott hazánk polgárai körében jelentősen felfutott például az áruhitelek igénylőinek aránya!!! Hogy is van ez? Biztos mindenkinek ennyire szükséges eszközvásárlásba kezdenie ebben a piaci környezetben, főként hitelből? Számomra ez mindig  magatartás, mint 19-re húzni még egy lapot!

No de vissza a címhez, a diákhitelhez!

Amikor egy családnál pénzügyi tervezést végzünk, első pontok között szerepel a gyermekek jövőjével kapcsolatos pénzügyi célok meghatározása. Igen, a gyermek két- három éves, de mi már az egyetemi tanulmányokról beszélünk a családokkal! Felsőfokú tanulmányokról beszélgetünk, ami, mint tudjuk most sem ingyenes, a jövőben pedig még inkább milliókat fog kivenni a családi költségvetés kasszájából. Főként akkor, ha erről az érettségi idején kezd el gondolkodni anyuka és apuka! Mert ( legalább is én így gondolom ) a piacképes tudás a legfontosabb egy felnövekvő fiatal számára és ezt azért a legtöbb család igyekszik megadni ( remélhetőleg) gyermekének! Az évek telnek mindenki számára, a ma 3 éves gyermekről pontosan tudni lehet, hogy 15 év múlva kezdi meg majd  felsőfokú tanulmányait,  így sajnos az a hiány, ami az egyetemi évekre pénzben szükséges, meg fog jelenni 15 év múlva a költségvetésben egy 3 éves gyermek családjánál. Aki felkészül 10- 15 év alatt erre a hiányra, az csak egyszerűen lehívja a pénz a számlájáról, aki nem, az valószínűleg hitelt vesz fel, hogy gyermeke tanulhasson, vagy a gyermek adósodik el szépen lassan a diákhitel miatt, olyan korban, amikor még egy fillér jövedelmet sem látott! Noha korábban a szülő nem kötelezte el magát, hogy kis összegekből erre a célra megtakarítson, a következő évtizedekben majd a törlesztőrészletek miatt el kell majd köteleződnie! És itt sajnos már nem lesz meg a döntés szabadsága! Vagy éppen, ha a család nem hitelképes,  a tanulás mellett a gyermek dolgozni kényszerül! De vajon ki a szülő, aki meg szeretné nehezíteni gyermeke jövőjét??

Olyan kedvesen hangzik  hogy diákhitel.... , de nézzük a számszerű tényeket:

Szeptember 15. -e ebben az évben a diákhitel igénylésének ideje, amit a Diákhitel Központ Zrt. bocsát a hiteligénylők rendelkezésére! Ez az a hiteltípus, vagyis a Diákhitel 2, amit tandíjra lehet csak és kizárólag fordítani. Persze az úgynevezett szabad felhasználású konstrukciók továbbra is igényelhetőek a tárgyhónapok 15. napjáig! A szabad felhasználású konstrukciót Diákhitel 1 fantázianévvel illetik!

Fontos különbségek vannak, nemcsak a paraméterekben, hanem a költségekben is:

A szabd felhasználású konstrukció kamata ( Diákhitel1): 5,75%

A csakis tandíjra fordítható konstrukció kamata jóval kisebb ( Diákhitel2) : 2%

Persze adódhatnak olyan szituációk is a tanulmány során, például külföldi tanulmány valamely EGT -térségben, amikor csak a drágább!!!! konstrukció igényelhető tandíjra is, de ennek részleteibe most nem mennék bele! Inkább arról, hogy mennyibe is kerül ez majd az egyetemi tanulmányok végeztével! Mert mint  minden hitel, a diákhitel is akkor kezd fájni, amikor meg kell kezdeni a törlesztést, sőt méginkább a törlesztés elkezdését követő években, hiszen noha ebben is eltérnek a konstrukciók, az egyik esetben fix alapja van a törlesztésnek, míg a másik esetben kezdetben a minimálbér, majd az aktuális jövedelem bizonyos százaléka a törlesztés alapja! A törlesztés ugyanis majd a jövedelemhez viszonyítva, százalékos arányban történik, ami konstrukciótól függően 4-11% -a lehet a jövedelemnek! Akik a szabad felhasználású konstrukció mellett döntenek, azok vannak nagyobb veszélyben, hiszen jelentősen magas az igényelhető hitelösszeg és ismerjük milyen könnyű megfontolatlan módon bánni a " könnyen" jött pénzzel, amikor az adott összegnek nincs igazi célja!

A törlesztés máris indul, amikor a tanulmányi jogviszony befejeződik, illetve 35 éves korban legkésőbb el kell kezdeni a diákhitel törlesztését!

Diákhitel Központ Zrt. honlapján akár a felvétellel, akár a törlesztéssel kapcsolatos kalkulátorok megtalálhatóak, mindkét konstrukció esetén! Így ki lehet számolni előre, hogy vajon még a nyugdíjba lépés előtt ki lehet-e fizetni az egyetemi, főiskolai időszakban igénybe vett  diákhitelt! Viccnek tűnhet ez a mondat, de koránt sem az! Persze a lehetőség adott, hogy elő-, vagy végtörlesztést eszközöljünk, de mint tudjuk ez forrás nélkül nemigen megoldható! Persze egy piacképes diploma, egy versenyképes jövedelem mellett könnyebbé teheti a törlesztés időszakát! De  rosszabb esetben, pont egy olyan időszakra esnek a visszafizetés évei, évtizedei, amikor már akár egy lakáscél, akár a nyugdíj célú megtakarítások irányába is el kéne kezdeni megtenni az első lépéseket!

A Diákhitel honlapáról ezen a linken éri el a kalkulátort:

http://www.diakhitel.hu/index.php/hu/diakhitelt-szeretnek/bevetel-kiadas-hitelkalkulator

 Nyilván kisejlik soraimból, hogy messze nem célom az, hogy bárkit ennek a hitelnek a felvételére buzdítsak, sőt, e néhány sor azért született, hogy rádöbbentsem az olvasókat arra, hogy messze nem ajándék az a pénz, amit ilyenkor kapunk! Mint minden hitel esetében, amikor más pénzét használjuk, utólag annak az árát tisztességesen meg kell fizetnünk!

Soraim inkább azoknak a szülőknek szólnak, akiknek a gyermekei még jóval az egyetemi tanulmányaik előtt vannak. Számukra van lehetőség bőven arra, hogy akár "aprópénzből", ezt a mindenképpen megjelenő forráshiányt előfinanszírozzák és gyermekük számára jelentősen megkönnyítsék az életkezdés lehetőségét!

Vajon ki indul nagyobb eséllyel az életben, az, akinek a szülei megtakarították tanulmányaik költségeit előre, vagy az, akik majd hiteltörlesztéssel kezdik az életet úgy, hogy szinte még egy fillért sem kerestek!?

Tárgyalásainkban, - ezzel minden kollégám egyetért biztosan-, sokszor előjön, hogy tárgyalópartnereink azt mondják nem tudnak hosszabb távban gondolkodni. Ezzel csupán egy bajom van kis átgondolást követően, nevezetesen az, hogy amikor egy hitelt, esetünkben a diákhitelt felveszik, vajon milyen távban gondolkodnak? Azt gondolom, sem egy lakáshitel, sem maga a fenn említett diákhitel nemigen nevezhető rövidtávnak!

A lényeg az, hogy ahogyan a mindennapi életünk sikerének a titka a tervezés, a pénzügyi sikereink titka is a tervezésben rejlik. Ez a tervezés megóvhat mindenkit az eladósodástól, a pénzügyekkel kapcsolatos túlvállalástól, megtaníthat bennünket  arra, hogy bizonyos célokat nagyobb nehézségek nélkül el tudunk érni a pénzügyeinkben is, ha erről időben, nagyságrendekben, és megoldásokat tekintve is helyesen gondolkodunk!

"Cél van csak, út nincs. Amit útnak nevezünk, az a tétovázás."

/Franz Kafka/