Mindig elgondolkodom...

Ismét "tollat" ragadok! 

http://www.portfolio.hu/befektetesi_alapok/ongondoskodas/drasztikus_nyugdijcsokkenes_johet_15-20_ev_mulva.174989.html

Ez a cikk az, amely  elgondolkodtatott! Látható az állam is kezd szembenézni azzal a ténnyel, hogy az embereket muszáj felkészíteni a "sötét" jövőre! Sajnos sokan nem tudják azt, hogy a jelenlegi nyugdíjasok ellátásából amit a jelenleg dolgozó réteg által befizetett járulékból old meg az állam, két havi rész már hitelből finanszíroznak. A befizetett járulékok már nem tennék lehetővé az egész éves ellátást! A helyzet még drámaibb képet fest majd onnantól kezdve, amikor a "Ratkó" korszak gyermekei kezdik meg a nyugdíjba vonulásukat! A nyugdíjba vonulók száma ekkor fog drasztikusan megugrani! Érthető már az állam miért munkálkodik azon, hogy esztendőről esztendőre emelje a nyugdíjkorhatárt, nemcsak nálunk, hanem Európa más országaiban is! Van azonban egy lényeges különbség, a fejlett Európában az emberek tisztában vannak vele, hogy minimális, a munkajövedelmükhöz képest 50- 60% -al kevesebb nyugdíjra számíthatnak maximum, nálunk itthon erre még nem DÖBBENTÜNK rá ténylegesen! Pedig ez az arány nálunk sem lesz jobb, vagy még ilyen sem, ha az itthoni bérekhez viszonyítunk! Sokan úgy gondolják, ennek a feladatnak a megoldása az államot terhelte eddig is, és " majd lesz valahogy"! Sajnos, ahogyan már korábbi cikkemben írtam, ez a mondat nem megoldás!

Van azonban megoldás mindannyiunk számára, ez pedig nem más, mint az, ha egyéni tőkejövedelmet épít fel ki- ki a saját maga számára! Amiből majd ki tudja egészíteni azt a kevéske nyugdíjat, amit az államtól kap! A fejlett pénzügyi kultúrákban ezt az emberek olyan módon teszik, hogy éves jövedelmük 10%-át teszik félre erre a célra, persze nem mindegy hova! Semmiképpen nem javaslom a párnába bevarrást, de szintén nem a legjobb, megoldás a hosszútávú megoldások finanszírozásának céljaként a bankbetét, hiszen infláció alatt teljesít hosszabb távon, a banki befektetési alapok meglehetősen drágák, alapváltáskor megannyiszor kamatadó terheli az egyik alapból másikba átrakni kívánt összeget! Vannak akik az ingatlanban bíznak, alapvetően nem rossz megoldás, bár iszonyatos költségeket jelent az állagmegóvás, az egyéb fenntartási költségek, és meglehetősen nehezen likvidizálható! Azt egyébként is érdemes tudni a lakóingatlan amiben élünk sohasem tekinthető befektetésnek, hiszen ki válna meg szívesen az évtizedeken át berendezett otthonától és vonulna egy minigarzonba, hogy kenyeret  tudjon tenni az asztalára idősebb korában!

A jelenleg legmodernebb megtakarítási formák, a különböző biztosítótársaságok úgynevezett "unit- linked" megoldásai, legyen az akár egyösszegű, vagy akár folyamatos megtakarítást igénylő megoldások!

Mik ezek igazából? Életbiztosításba csomagolt befektetések!

Röviden! Milyen típusú biztosítások vannak? / leegyszerűsítve/

a.)  

Kockázati életbiztosítás

A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító - a szerződésben rögzített feltételekkel - vállalja, hogy a biztosítás hatálya alatt, a biztosított halála esetén a mindenkori biztosítási összeget, a szerződés kedvezményezettjének (kedvezményezett hiányában a törvényes örökösnek, ill. bemutatóra szóló kedvezményezettség esetén a kötvényt bemutató személynek) kifizeti. A biztosítási esemény bekövetkeztével a szerződés megszűnik. Ha a tartam lejártakor él a biztosított, akkor a biztosítás kifizetés nélkül szűnik meg.

b.)

Elérési életbiztosítás

A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító - a szerződésben rögzített feltételekkel - vállalja, hogy amennyiben a biztosított a szerződésben meghatározott időszak végén életben van, úgy a szerződésben rögzített biztosítási összeget kifizeti a biztosított vagy az általa meghatározott kedvezményezett részére. Ha a biztosított a szerződésben meghatározott időpont előtt meghal, a biztosítás az addig befizetett díjak kifizetésével megszűnik.

c.)

Vegyes életbiztosítás

Vegyes, mivel ötvözi a kockázati és a tisztán elérési életbiztosítás szolgáltatásait. Ennek értelmében a biztosító kifizeti a szerződésben meghatározott biztosítási összeget a biztosított tartamon belüli halála esetén (ebben az esetben a szerződés megszűnik a biztosítási összeg kifizetésével), vagy a biztosítási időszak végén, amennyiben a biztosított életben van.

d.)

Kötött időpontra szóló (term fix) életbiztosítás

A szerződő díjfizetése ellenében a biztosító vállalja, hogy a szerződésben rögzített időtartam lejártával mindenképpen kifizeti a mindenkori biztosítási összeget. Amennyiben a kötött időpontban a biztosított életben van, a biztosító számára vagy az általa megnevezett kedvezményezett részére szolgáltatja ki a biztosítási összeget. A biztosított tartamon belüli halála esetén, a biztosító a kötött időpont végéig a biztosított helyett átvállalja a díjfizetést, és a tartam végén a kedvezményezett részére fizeti ki a teljes biztosítási összeget.

e.)

Befektetéshez kötött (unit linked) életbiztosítás

Az életbiztosítási termékek új generációja, a vegyes életbiztosítások által nyújtott szolgáltatásokat ötvözi egy befektetési alap kínálta lehetőségekkel. A szerződő által befizetett díjakat a biztosító a szerződő által kiválasztott befektetési alapokba fekteti, a lejáratkori kifizetés mértékét ezen alapok hozama határozza meg. A szerződő a tartam során igény szerint átirányíthatja megtakarítását a felkínált alapok között.

Az " e" pontban ismertetett megoldás az amiről most szó van igazából, ami tulajdonképpen csak nevében életbiztosítás, szerkezetében és rendeltetésében igazából személyre szabható modern infláció feletti hozamok realizálására képes befektetési megoldás, amikben a benne lévő pénz éppen az öngondoskodás eszközeként különféle állami adókedvezményekkel is rendelkezik, bizonyos idő eltelte után pedig teljes adómentességet élvez! Persze nem nélkülözheti az állandó odafigyelést és a fegyelmezett befektetői stílust, hiszen e kettő eredménye hozza meg az elvárt eredményt! Akik ilyenben csalódtak, sajnos vagy egyik vagy másik kritériumot nem vették komolyan! Ezek a megoldások nem a rövidtávú eredmények elérésére születtek, hanem olyan célok pénzügyi alapjaként, amikből idővel nyugdíja, vagy gyermekei oktatásáshoz elegendő jövedelme lehet a családoknak! 

Részleteiben ezekről majd egy későbbi írásomban fogok beszámolni!

Megtakarítani kell, ez nem kérdés, de hogy miből épít fel az ember annyi tőkét, amiből később majd tisztességes jövedelme lehet ennek a kérdésnek a megválaszolására született ez a cikk! Én magam ma még a piacon olyan eszközt ami biztonságos, rugalmas és valódi hozamokat lehet vele elérni  és adómentes is idővel,nem találtam, mint az előbb szemléltetett "UL" biztosításokat! Persze ez csak fegyelmezett és valódi célokkal rendelkező befektető számára eredményes! Aki egyik nap spórolni akar, másnap az egész pénzét el akarja költeni, ők nem tartoznak a fegyelmezett kategóriába!