Mit is nevezünk lakástakarék-pénztárnak?

A lakástakarék-pénztári megtakarítás (rövid nevén LTP) egy olyan speciális számla, amelynél az általad befizetett összegre a Magyar Állam évi 30 százalékos, de maximum 72 ezer forintos, vissza nem térítendő állami támogatást nyújt.  A maximális támogatás, havi 20 000 forintos megtakarításin keresztül érhető el! Ez a támogatás adó- és járulékmentes. Minden magyar állampolgár igénybe veheti, családi állapotától és jövedelmétől függetlenül.

A megtakarítási idő szabadon választható 4 és 10 év között. A felhalmozott összeget kizárólag lakáscélra lehet felhasználni. Ebbe beletartozik az ingatlan vásárlása, felújítása és átalakítása valamint meglévő lakáscélú hitel elő- és végtörlesztése is.  A felhasználást utólag számlákkal kell igazolni. A lakás-előtakarékosság – azaz a lakástakarék-pénztár – állami támogatásáról szóló kormányrendeletben a lakáscélú felhasználás igazolása kiegészül azzal, hogy a pénzügyi lízing kiváltása is lakáscélú felhasználásnak minősül, így azt is igazolni kell 

Kik ezen a piacon a hazai szolgáltatók?

Magyarországon 2013 -ban  még csak három szolgáltató LTP konstrukciója létezett: az OTP Lakástakarék-, az Erste Lakástakarék-, illetve a Fundamenta Lakástakarék -pénztér konstrukciója! 2014 -től az Aegon Lakástakarék konstrukciója is megjelent a piacon! Négy szolgáltató megoldásai közül választhat immár az ügyfél!

Milyen előnyei vannak egy ilyen szerződésnek, mire használható fel a benne összegyűlt pénz?

Egy kiemelkedő előny, mindenképpen az, hogy egy személy egyszerre csak egy lakástakarék-pénztári (LTP) szerződésre igényelhet állami támogatást, de az összes családtagra köthető LTP szerződés, akár még a gyermekekre is, abban az esetben is természetesen, ha nincs a gyermeknek tulajdonrésze az ingatlanban! 

A lakástakarék-pénztári megtakarításnak számos más előnye van:

Az éves megtakarítás után 30 százalékos állami támogatás jár, mely maximum 72 ezer forint lehet szerződésenként, !!! havi 20 000 Forintos megtakarítás esetén! A befizetett összeg után évi 1-3 százalékos fix betéti kamat jár. ( Megjegyzem, azért ez nem túl magas! )Kamatadó-mentes (a normál banki lekötések után 16 százalékos kamatadót és 6 százalék egészségügyi hozzájárulást kell fizetni). A törvény garantálja, hogy a megkötött szerződéseknél az állami támogatás, a betéti- és hitelkamatok mértéke a megtakarítási idő alatt nem változik. A megtakarítás alatt vagy annak végén kedvező, fix kamatú és törlesztő részletű forintkölcsön igényelhető. Meglévő lakáscélú jelzáloghitelt kedvező feltételekkel ki lehet váltani, vagy beletörleszteni abba! Lehetőség van kedvezményezett megjelölésére.

Van olyan módozata is az LTP szerződéseknek, amik különféle lakáshitellel kombinálhatóak, ezeknek az az előnye, hogy a törlesztőrészletet nem a hitelintézetnek fizetjük, hanem az LTP számlára, így a törlesztőrészleteinkre megkaphatjuk az állami támogatást, illetve a vékonyka kamatot is! Így ezen tényezők miatt, fokozatosan növekszik a benne lévő összeg, ami majdan a megtakarítási idő végén automatikusan betörlesztődik a hitelbe! Egyébként ezzel kapcsolatban azt is érdemes tudni, hogy az LTP-vel rendelkező ügyfelek, banki szempontból is "jó" ügyfélnek számítanak, így adott esetben a hitel is kedvezőbb lehet számukra, mint a mindenkor aktuális piaci hitelek! Persze azért itt is akadnak érdekes dolgok, amikre nem árt figyelni, és amiért érdemes számolni!

Mondhatjuk egy biztonságos megtakarítási formának, hiszen a benne lévő pénzeket az OBA ( Országos Betétbiztosítási alap) garantálja!  / Az OBA garancia, azért megér egy külön fejezetet, de erről majd egy más alkalommal!!!/  

                                                                                                                                                              Azért érdemes számolni!!!!!!!!!

Tény, hogy nagyon messzire vezetne az, ha most tételesen kezdenénk el kiszámolni és összehasonlítani az immáron négy LTP- konstrukciót! Annyit azonban leszögezhetünk nem mindig a legnépszerűbb ajánlatok a legkedvezőbbek, ugyanakkor azt is érdemes egy kicsit megvizsgálni, hogy milyen futamidőre kötünk meg egy ilyen szerződést! Nyilván az állami támogatás jelentősen növeli a megtakarítás értékét ( mellesleg megjegyzem, az állami támogatás nyilván az adóforintjaink visszakapását jelenti, úgy hogy közben még az is meg van határozva, hogy csakis arra fordíthatom amire ez a szerződés engedi, nevezetesen lakáscélra)! Persze az "ingyen" pénz, mindig jól jön! Ha az állami támogatást hozzászámítjuk az rendszeres kamathoz, amit a bennlévő pénzünkre kapunk, az még első évben nagyon szép "kamatot" vagy " hozamot" jelenthet, még a második, harmadik, vagy negyedik évben is.... de mit jelent mondjuk ez az állami támogatás és a maximalizált 72 000 forint akkor, amikor mondjuk 10. évben jár a szerződésünk? Érdemes kiszámolni! Fontos tudni, az állami támogatás csakis az új pénzekre érkezik, arra amit rendszeresen fizetünk! A már bennlévőre csakis a "vékonyka" kamat jár!

Fontos megnézni az akciókat is, ha valami kedvezményt kínál egy LTP konstrukció, érdemes megnézni ennek a kedvezménynek mi  is az ára! Az sem mindegy, hogy milyen kamatozású konstrukciókat választunk, az sem lényegtelen szempont, hogy a számlanyitásnak milyen költségei vannak, vagy éppen minek a fejében és milyen feltételekkel engedi el ezt a költséget egy adott szolgáltató! 

Véleményem szerint tehát nem ajánlott a négy évesnél hosszabb konstrukció, hiszen az évek előrehaladtával egyre kevesebb pluszt jelent az állami támogatás, és az elérhető kamatok, annyira nem vonzóak, hogy mondjuk egy 10 éves időtávon megérje ebben gondolkodni! Inkább használjuk ki a gyakoribb kötési lehetőséget, azt, hogy több családtagra is meg lehet kötni ezt a szerződést, arányosan mindenképpen jobban járunk!

Mire jó? Lakáscélra mindenképpen! De ahogyan le is írtam, nem mindegy melyiket,  mennyi időre, és milyen módon kötjük. A mi pénzünk, elérhető hozamaink veszhetnek el, ha nem nézzük át igazán az ajánlatokat! 

Azt gondolom, egy lakástakarék nyitásánál sem szabad, hogy a szerződés aláírásával induljon egy ilyen megtakarítás sem! Fontos egy igényfelmérés, miért választom ezt a megtakarítási formát, mi a célom, mire és mikor szeretném felhasználni, valóban erre van-e igazán szükségem! Mindig fontos az, -véleményem szerint,- hogy nem megtakarítási megoldásinkhoz kelljen igazítani a céljainkat, hanem a céljainkhoz a megtakarításainkat! Szerintem minden tekintetben fontos az, hogy olyan segítséget válasszunk, aki átlátja a piacot, aki látja immáron mind a négy termék előnyeit és lehetőségeit! 

A Lakástakarék-pénztár remek lehetőség tehát lakáscélra, de ezzel nem oldottuk meg még az öngondoskodás egyéb szükségleteit! Hiszen ott van még a biztonsági tartalék fontossága, amelynek a legjobb likvid eszközt érdemes megtalálnunk, ott van még a nyugdíjcél, ott van még a gyermekek életkezdéséhez szükséges összeg megteremtése, amire szintén bőven kínál már a piac megoldásokat! Sose feledjük azonban, nem mindegy hogy mit "emelünk le" a polcról, és fontos hogy a több ezer megoldás közül, a legjobbal, vagy legalább is a jobbak valamelyikével rendelkezzünk! Mi munkatársaimmal ezért és ezen dolgozunk!

Ha kérdése, véleménye van, vagy hozzá szeretne szólni, tegye meg bátran!