Kérdezz! Felelek!
Tapasztalat, hogy olvasóim, és ügyfeleim, vagy leendő ügyfeleim is gyakran félinformációkkal rendelkeznek sok pénzügyi kérdést illetően! Tény, hogy sokan az interneten tájékozódnak, ami sok esetben jó lehet, ha megfelelő forrást és autentikus oldalakat használunk egy probléma megismeréséhez!
Sokakat érdekel manapság a nyugdíjtéma is, nem ok nélkül! Kevesen adnak azonban igazán jó megoldási javaslatot erre a problémára, illetve elterelik a kíváncsiskodókat olyan megoldási lehetőségek felé, amikből nagy valószínűséggel sosem lesz nyugdíjuk, de lehet pénzük sem marad a végére! Elég csak arra gondolni mennyi nagy hozammal kecsegtető cég csapta be az ügyfeleit, mennyi felügyeleti eljárás folyt az ilyen pilótajátékokat működtető csaló cégekkel kapcsolatban! Vigyázzunk tehát!
Nézzünk néhány kérdést:
1.) Miért probléma ma Magyarországban a nyugdíj?
Nemcsak itthon, hanem egész Európa problémája ez, hiszen öregszik kontinensünkön a lakosság, és az állami nyugdíjrendszerek java része nem egy elöregedő társadalomra lett optimalizálva! Vagyis, ha csökken az aktív munkavállalói létszám, kevesebb lesz a járulék ( adó) befizetés, kevesebb a nyugdíjakra kifizethető összeg!
2.) Mikortól jelent ez majd problémát a nyugdíjak esetében?
A probléma már jelen van, csak még jelentős toldozás- foldozás folyik a háttérben, hogy valamennyire tartható legyen a rendszer! A " Ratkó" korszak (1950-1960) nyugdíjba vonulása, illetve a "Gyes" -nemzedék ( 1970- es években születettek) nyugdíjba vonulása után egy óriási űr tátong az akkori aktív dolgozók számában! E két nemzedék nyugdíjba lépése teljesen fenntarthatatlanná teszi a felosztó-kirovó állami nyugdíjrendszert?
3.)Mit tesz az állam, a probléma enyhítésére?
Három lehetősége van az államnak, egyik a munkavállalói terhek drasztikus emelése, de ez negatív hatást jelent a foglalkoztatásra, drasztikus nyugdíjcsökkentés, illetve a nyugdíjkorhatár jelentős emelése! ( Vannak még bizonyos nyugdíjkiváltságok, ezek lefaragása már eddig is folyamatosan történik!)
4.)Van-e már megoldás állami részről?
Az állam hosszútávon ezt a rendszert már nem tudja tarthatóvá tenni, nyilván nem hagynak senkit éhen halni (talán!!), hanem bevezetnek egy alapnyugdíjat, ami munkában elért jövedelemtől függetlenül garantál egy minimális ellátást, illetve serkentik az öngondoskodás, a tőkefedezeti nyugdíjmodellre való áttérést!
5.)Milyen összegű lehet ez az alapnyugdíj, illetve mennyi nyugdíjra számíthat egy jelenlegi munkavállaló, aki a 30-as éveiben jár?
A legjobb becslések szerint is ez a nemzedék nyugdíjba vonulása idején az utolsó jövedelmének a 40-60%-át kapja majd nyugdíjként! Mindenképpen egy jelentős jövedelemromlásra számíthat!
6.)Hogyan takaríthatok meg nyugdíjra, milyen kedvezmények járnak, ha már említettük, hogy az állam is támogatja az öngondoskodást?
Alapvetően három nyugdíjcélú megtakarítás, ami szóba jöhet! Önkéntes Nyugdíjpénztár, Nyesz, új nyugdíjbiztosítások! Ezekkel jelentős állami támogatás érhető el, jelentős adójóváírásokat lehet igénybe venni, mindháromra összesen 280. 000 Forintot!
7.)Melyik a legjobb, mit válasszak?
Nincs legjobb! Megoldások vannak, célok, jövedelemelvárás, megtakarítási képesség! Hogy Önnek melyik a megfelelő, ezt egy konzultáció nyomán lehet csak eldönteni! Érdemes azonban olyan konstrukciót választani, ahol rá vagyok "kényszerítve", hogy rendszeresen félretegyek, akár kis összegeket is, hiszen kevesen takarítunk meg későbbi céljainkra " ad hoc" jelleggel!
8.)Annyi negatív dolgot halottam a biztosításokról, lehet ezek között jó megoldás?
A biztosítások nagyon különfélék, egészen eltérő kockázatok, célok és igények kielégítésére lettek kitalálva! A pénzintézetek igyekeznek mind költségben, mind igényekben egyre hatékonyabb módozatokat kidolgozni! Sok pénzintézeti megoldás van a piacon, valóban nagyon szelektálni kell! Általában a negatív kritika azoktól ered, akik nem értették meg, hogy ezek a megoldások nem rövidtávú és spekulatív eszközök! Minimálisan középtáv, de leginkább hosszútávra valók! Pont ezért alkalmasak a nyugdíjcél megvalósításához is és egyéb hosszútávú,(gyermekcélok, stb.) célok előfinanszírozásához is egyik legalkalmasabb eszköz, ilyen tekintetben egy jó konstrukció a legolcsóbb is egyben!
9.) Sok kritikát hallottam, hogy drágák a biztosítások, igaz ez?
A kérdést válasszuk ketté!
Milyen biztosítások drágák, és mihez képest drágák?
Milyen biztosításról beszélünk? Még ma is rengeteg ú. n. vegyes biztosítást árulnak a biztosítási ügynökök, ezek általában valóban drágák, rugalmatlanok, állampapír alapúak, és egy (viszonylag alacsony) technikai kamatot garantálnak az ügyfeleknek!( Az üzletkötői jutalék azonban sokszor jóval magasabb, éppen a biztosítási jellegüknél fogva)! Nagyon sok család rendelkezik még ilyen idejétmúlt megoldásokkal!
Más egy Unit linked biztosítás, ami elsősorban egy hosszútávú megtakarítási megoldás! Rövidtávon valóban drágább lehet, mint egy befektetési alap, de jóval több szolgáltatást is tartalmaz!! Hosszabb távon azonban kiegyenlítődik a költsége egy befektetési alapéval, illetve át is billen a költségszerkezet az Unit Linked javára! Igazában optimálisan az ötödik - hetedik évben már az ügyfél nyereséggel tud kiszállni egy jól optimalizált szerződésből a költségtényezők ellenére is! A piaci verseny, mivel elég sokféle megoldás kínálkozik ebben a tekintetben, jelenleg egyre inkább az ügyfél számára előnyt jelentő költségversenyben, illetve a bónuszok nagyságában gyakoriságában jelenik meg! (Hol kap Ön bónuszt egy befektetési alapra??)
Ettől függetlenül sok megoldás van, amiből szükséges hogy szakértő segítségével válasszunk! Ez ugyanis intelligensebb megtakarítói, befektetői hozzáállást igényel, mint egy bankbetét!
10.) Milyen előnyei vannak az Unit Linked megoldásoknak?
-rugalmas ( első 2-3 évet követően)
-rendszeres megtakarítást tesz lehetővé ( olcsó vásárlási pozíciók)
-széleskörű befektetési, megtakarítási lehetőség
-széles eszközalap választék
- jó konstrukciók 20-30 eszközalappal is rendelkeznek, melyben a részvényalapok mellett megtalálhatók a pénzpiaci, kötvény, garantált, s abszolút hozam jellegű alapok is, ki -ki kockázati profiljának megfelelően választhat
-jó konstrukciókban megvan az évi többszöri ingyenes alapváltás lehetősége, adóvonzat nélkül, ellentétben a befektetési alappal
-nélkülözhetetlen azonban ehhez, hogy menedzselve legyen a szerződés, és legyen kihez javaslatért fordulni, bár a döntést mindig az ügyfél hozza meg
-mivel jogilag életbiztosítás, így megilleti az életbiztosítással járó adóelőny és jogi előnyök ( perelhetetlen, nem esik inkasszó alá, nem része az örökösödési eljárásnak, hagyatéktervezéshez kiváló eszköz)
-fix, vagy életre szóló tartammal is megköthető, így ideális egy család egész élete hosszútávú pénzügyi céljainak optimalizálására, egy egész életre szóló vagyonkezelésre is alkalmas
-nem biztosítás elsősorban, tehát nem érdemes az opciós kockázati védelmet emelni, bár lehetőség van rá
-bizonyos megoldástípusokra jelentős adójóváírás igényelhető 2014- től, (akár 130 000 forint éves szinten)
-befektetési intelligenciát kíván, fegyelmezettséget követel, eredményeként a kívánt pénzügyi célt képes megvalósítani
-attól függően, miről beszélünk már 5 - illetve 10 év után teljesen kamatadó és EHO .mentes
- egyéb célt segítő lehetőségek
11.) Akik kritizálják, hol hibáztak?
-megvették, mert szépen mosolygott az üzletkötő, csak nem tudták mire való
-nem céljaikhoz igazodó megoldást, vagy túl drága terméket vásároltak
-kiszálltak az első években, nem tudtak a sok mentőövről
-megijedtek, amikor a válságban lementek az értékpapír árfolyamok, és megváltak a legrosszabb pillanatban a megoldástól, noha azóta a legnagyobb hozamokat realizálhatták volna
-tanácsadó hiánya, nem kértek véleményt
-nem optimalizálták a lejárat évéhez közeledve a megtakarításukat
12.) Bonyolult dolog ez, vagy átlagemberként megérthető?
A törvényi szabályozás szigorúan érinti a Unit Linked megoldásokat is! Ennek a kókler üzletkötők nem örülnek, de a hosszútávú tanácsadó szemlélettel rendelkezők igen! A megoldás megértése nem bonyolult, költségei megérthetők, működési elve könnyedén elmagyarázható! Nyilván bonyolultabb egy bankbetétnél, de nem is ilyen jellegű konstrukció és az elvárható eredménye is messze fölülmúlja a banki eredményeket!
13.) Mennyi nyugdíjtőkére is lesz szükségem?
Mi úgy dolgozunk, hogy személyesen mérjük fel a pénzügyi igényeket, első alkalommal díjazás nélkül, tervet készítve Önnek! A további együttes munkáról Ön dönt! Így a pénzügy terv a tisztánlátás Önnek tényleg nem kerül egy fillérjébe sem! Számunkra fontos, hogy magáért az információ megosztásért ne vegyünk el pénzt! Tisztán láthat hitelei, befektetései, biztosításai és általános pénzügyei tekintetében! Minden szakterületre persze megfelelő szakemberek állnak rendelkezésre, akik a felügyeleti szabályoknak megfelelően, a szükséges végzettséggel és jogosítványokkal rendelkeznek egy - egy szakterületen!
Nos ha a kérdésre így válaszolnék abszolút hiteltelen lennék, pont az említettek miatt! A kérdés azzal kezdődik milyen életszínvonalon szeretne élni? Milyen életszínvonal csökkenést lenne képes elviselni?! Mennyi a megtakarító képessége? Mikor akar nyugdíjba menni? Van egy alapszabály azonban, ami ennek a kiszámítását lehetővé teszi!
14.) Mi ez az alapszabály?
Könnyen ki tudja Ön is számolni a tőkeigényét, ha az elvárt nyugdíját, nyugdíj kiegészítési igényét megszorozza, ha óvatosabb, akkor 200-al, ha bátrabb akkor 150-el! Nagyjából ennyi tőke szükséges ahhoz, hogy nyugdíjas éveiben járadékként ezt az összeget folyósítani tudja hónapról-hónapra magának!
15.) Ennyi pénzt lehetetlen összeszedni?!
Semmi nem lehetetlen, ha tervezzünk és időben indítjuk a megtakarítást, pénzügyi igényeinkre való felkészülést! Ezért fontos, hogy mielőbb leüljön egy független szakértővel, és ne a postán, vagy egy ügynöktől szerezzen pénzügyi tanácsokat!
14.) Egész kicsi összegekkel is elkezdhető a jövőbeni célokra történő megtakarítás?
Egész " jelentéktelennek" tűnő összegekből is komoly vagyont lehet felhalmozni az évek során! Érdemes megfogadni azt a közgazdasági tényt, hogy !!!TŐKE = PÉNZ x IDŐ !!! Ma félretett évi 100 000 forintom, ha 30 éves vagyok, sokkal többet ért, mint öt- tíz év múlva ennek a duplája, vagy még többszöröse! A baj leginkább az, hogy az emberek az időt nem kalkulálják be a tervezésbe, akkor kapkodnak, amikor már a pénzügyi cél, csak megterhelő méretű megtakarítási összegekkel valósítható meg!
(Az én generációm tagjai, nagyon fognak majd kapkodni 40 környékén, amikor már mindenki számára nyilvánvaló lesz, hogy állami nyugdíjból nem fog tudni megélni!) Ön időben tegyen ennek érdekében!
15.) Annyit olvasok róla, nem jó a bankbetét?
Ez így nem igaz! Van amire jó, van amire nem! Rövid távra jó! 3-6 havi tartalékot ott kell tartani, mert könnyen hozzáférhető, nyilván ezzel együtt a hozama, kamat is jelentéktelen! Hosszabb távra egy éven túl semmiképpen nem ajánlott, akár milyen "fényes- akciós"! Hiszen, legfeljebb értéken tartja, de lehet az inflációs szint alá viszi a pénzünket! A likviditásnak ( könnyű hozzáférhetőség) ez az ára, alacsony hozam,( mondjuk!) biztonság!
16.) Van már kisebb nagyobb megtakarításom, akkor hova tegyem?
Ez megint összegnagyságtól függ! A bankjában biztosan ajánlanak Önnek kombinált befektetési megoldásokat, de általában ezzel megint a bank, vagy az ügyintéző jár jól! Sokszor meg sem értik az ügyfelek miért jó nekik egy befektetési kártya, hitelkártya stb stb! Itt is érdemes független vizsgálatot beiktatni, hiszen a banki ügyintéző, csak a saját bankja termékeit ajánlja Önnek, ami nem biztos, hogy a legkedvezőbb! Nem mondja, hogy vigye a pénzét a másik bankba, mert ott jobb kamatot kap rá! Egy független szakértő ellenben piaci kötődés nélkül keresi Önnek a legjobb megoldást! Itt is az igények adják meg a "hova tegyem -re?" a választ! Objektíve már a bankbetétnél jobb megoldás a TBSZ, már csak az adókedvezmények miatt is, persze nem mindegy , hogy milyen befektetési alapokat kapunk az adott bankban! Aki úgy gondolja ismeri a piacot és minden piaci információval rendelkezik, az ilyenben is gondolkodhat! Persze ilyen téren én jobban bízom az igazi szakemberekben, akik vagyonkezelőként valóban a nap 24 órájában ezzel foglalkoznak! Ebben is tudunk természetesen segíteni!
17.) És ha egészen sok pénzem van?
Akkor Önnek leginkább egy megfelelő hátterű privát banki szolgáltatás a legideálisabb valószínűleg! A pénzpiac itt is eltérő, a belépési limitek is nagyon változatosak, kérdés mi az a sok pénz, és mit nyújt ezért a szolgáltató! Még a legkedvezőbb privát banki szolgáltatáshoz is kell legalább egy 15 milliós limit! Bár sokan már alacsony összegektől azt mondják privát banki ügyfélnek tekintik Önt! Ezzel azért vigyázzon, mert lehet, hogy kiemelt díjat fizet, de ezért a pénzért ugyanazt kapja, mint az átlagügyfél, legfeljebb többet csöng a telefonja! Az igazi privát banki ügyfelek, már valóban egyedi, személyre szabott megoldásokat kapnak a pénzükért és szakemberek segítségével egyedi portfóliót állítanak össze számukra! Lehet , hogy privát banki ügyfélnek gondolja magát, de valóban az? Vagy csak fizet érte?
18.) Forex, tőzsde?
Csak, ha van pénze, amit nem sajnál elveszíteni! Nagyot kaszálhat, de mindent el is bukhat ezekkel! Ma menő tőzsdézni, ez tény, kérdés menő-e mondjuk eltőzsdézni a családi jövedelmet? Sosem feledhetjük a brókerek a vétel és eladás után kapnak jutalékot, érdemes tehát egy nagyon megbízható brókerre bízni ezt a kérdést, ha belefog! Én jobban hiszek a biztonságos, nyilván lassabb, de hatékony, és költséghatékonyabb tőkeképzésben, és nyugodtabb szívvel is ajánlom! Ezek szakértelmet és 24 órás figyelmet kívánó megoldások, elég sok ősz hajszállal is járnak és szakértelem nélkül a kezdeti sikereket nagy bukta követi!
19.) Ingatlan?
Lehet jó, lehet rossz! Magyarországon sok ember ingatlanhívő! Ez is attól függ mire használjuk és milyen ingatlanról beszélünk! A lakóingatlanok jelentős mélyrepülésben vannak még mindig, erre mondhatjuk jó vételi pozíció! De itt kérdés mi lesz majd az eladással?! Növekszik-e az igény a lakóingatlanok iránt? Ha a demográfiai adatokat nézzük, csökkenő gyereklétszám mellett, nem várható a lakáspiac óriási fellendülése sem véleményem szerint! Legalább is nagy mértékben nem! Aztán vegyük az amortizációt, ami lehet évi 2 % ! A kiadás nehézségeit, nyomott árazását! Egyáltalán ki tudjuk-e adni? Hogyan, milyen áron tudjuk értékesíteni majdan? Ha már nyugdíjjal indítottunk, akkor én a nyugdíjtőkémet nem fektetném ingatlanba semmiképpen, legalább is lakóingatlanba nem! Más egy irodaház, egy igazi befektetési célú ingatlan! Bár itthon ez a piac sem túl fényes! Ez azonban már a kockázati tőke kategóriájába tartozik! Ha valaki szereti az ingatlanokat, akkor elérhető és biztonságos megoldást jelenthetnek az ingatlan alapok!
20.) Arany, műkincs ? Érdemes venni?
Ez is összetett kérdés! Milyen aranyat, milyen műkincset? Egyik sem tőkeképzésre való igazából! Az arany és a (műkincs is) biztonsági tartaléknak való! Műkincset azért tettem zárójelbe, mert nehezebb értékesíteni, de egy recsegő -ropogó gazdaságban az arany ára felértékelődik, így volt ez a görög válság idején! Tény akik akkor megijedtek ,- a kisbefektetői hiba kapcsán-, a legdrágábban vették az aranyat! Közben az arany korrigált! Sokkal olcsóbban vehető, csak "olcsón" nem izgalmas! Ha mi előrelátóak vagyunk, ilyenkor, vagy még olcsóbban kéne venni! Itt sem tömböt javasolnék, hanem vannak már számlára vehető, grammarany megoldások, ezek likvidek, akkor veszi -adja az ember, amikor akarja! Tehát aprópénzből vehet aranyat, és aranyból "csinálhat" annyi pénzt, amire éppen szüksége van! Jó lehet, biztonsági tartalékként!
Aki azt mondja, bármilyen pénzügyi megoldási termékkört tekintve, hogy, mint megoldás rossz, vagy az egyedüli és legjobb, az nem őszinte! Minden lehet jó, vagy rossz, attól függően, hogy mire használjuk, és milyen konstrukcióról van szó konkrétan! Azt gondolom, az hibázik, aki semmivel nem él, vagyis minden hónapban elkölti, amit megkeres és nem építi ki magának a pénzügyi biztonságot, sem rövid-, sem közép-, sem hosszútávra! Hogy ezt a legjobb eszközökön keresztül teszi-e, ezt innen nem tudom! De azon dolgozom, dolgozunk kollégáimmal, hogy közösen együtt gondolkodva a legjobb eszközök legyenek a birtokában, ami céljainak, igényeinek leginkább megfelel! Ezt közösen tudjuk megtalálni! Ezért írjon, hívjon, keressen bizalommal,! Nézzük meg, miben lehetek a hasznára?!
